Кредиты и комплексы: какая между ними связь?

Почему мы берем деньги в долг? Потому что нам нужна вещь или услуга, которая нам не по карману, и прямо сейчас. Потому что мы не желаем или не умеем планировать свои доходы — так пусть эту регулирующую функцию возьмет на себя банк, а мы будем ему должны. Мы не то что не можем, а, скорее, не хотим ждать.

Да, взяв ипотечный кредит, выплата по которому рассчитана на несколько десятилетий, мы приобретаем жилье, одномоментная покупка которого в принципе невозможна. И лучше оплачивать кредит, чем отдавать те же деньги за съемную квартиру. Но если доводы в пользу ипотеки понятны и требуют только взвешенного и обдуманного решения, то с мелкими кредитами ситуация иная.

Мелкие кредиты, казалось бы, необременительны, но приводят к глобальным последствиям. Жизнь в долг — это иллюзия, что у нас все хорошо, что мы многое можем себе позволить, не согласовывая финансовые решения с собственными доходами.

Мы словно маленькие дети: есть только наше «хочу». Но если желания ребенка исполняются родителями: ответственными, зрелыми и самодостаточными источниками удовлетворения потребностей, то в ситуации с банком это далеко не так! Банк — не родитель, он на нас зарабатывает. Банкам все равно, какие мы: взрослые и самостоятельные или так и оставшиеся детьми.

Да, кредит. Ну и что?

Представим ситуацию: семья или человек берут квартиру в ипотеку (или нечто дорогое в кредит на длительный срок). Какие у этого шага могут быть последствия?

1. Смещение приоритетов. Многих кредитные обязательства заставляют искать новую работу, причем при выборе между низкооплачиваемой работой «по душе» и занятостью исключительно ради денег выбор будет сделан в пользу последней.

2. Ограничение расходов. Например, придется отказаться от мыслей о втором или дополнительном образовании «для себя».

3. «Застревание» на одном месте. Разменять или продать ипотечную квартиру разведенной паре сложнее, а значит, люди остаются вместе, даже если брак трещит по швам. К тому же в ситуации развода сложно перераспределить финансовые потоки по оплате ипотеки и пересчитать, кто, кому и сколько должен.

4. Появление страхов, боязни не выплатить кредит: от ипохондрии и тревожных расстройств до фобий и психосоматических заболеваний.

Вступая в брак, какое время мы планируем оставаться вместе? Ответ зависит от взвешенности решения, зрелости личности, способности нести ответственность и стечения обстоятельств. Гарантий нет, но всегда возможна крайняя мера — развод. В ситуации с банком все сложнее: с ним мы «развестись» не можем.

Итак, кредит — это не только возможность получить желаемое, но и прежде всего долг. Мы берем чужие деньги и ненадолго, а отдаем свои и навсегда. Конечно, кредиты — неотъемлемая часть жизни, однако такое решение важно как следует обдумать и взвесить. Часто кредиты длиннее браков: не всякие отношения выдерживают финансовое обременение без права на ошибку.

При чем здесь комплексы?

Теорию комплексов сформулировал в начале прошлого века основатель аналитической психологии Карл Густав Юнг. Основная идея в том, что комплексы — это бессознательные структуры внутри психики человека, в которых «законсервирована» энергия.

Причина комплекса, которая затем становится его ядром, — психологическая травма, переживание, угрожающее нормальной работе психики. С одной стороны, травма и комплекс — плод нашего опыта, но с другой, мы их не помним и не осознаем.

Психологическая травма всегда связана с аффективным переживанием. Аффект — это любая интенсивная эмоция, при которой мы не можем контролировать свое поведение и состояние. Часто аффекты кратковременны, впоследствии они вытесняются.

воздействие на человека, психологическая саморегуляция и избавление от долгов

Всё более привычной для современного человека становится жизнь в кредит.

Однако, такая стратегия достижения финансовых целей имеет важный психологический недостаток.

Оглавление статьи

Воздействие долгов

Ипотечная квартира на 15-30 лет, автомобиль в кредит, мебель в рассрочку, влияет ли этот финансовый груз на жизнь человека? Да, безусловно.

Жизнь в кредит – это постоянный страх потери платежеспособности, потери работы, повышения курса валют. Человек внутренне все время напряжен.

Экономия и раздражительность портит характер, усугубляются депрессивные состояния.

В психологии все чаще появляется выражение «протяженный стресс».

Нередко человек даже не понимает причины дискомфорта – он становится замкнутым, уменьшает общение с людьми и окружающие, видя в нем неконтактного человека, обходят его стороной.

Ситуация усугубляется, если заемщик является единственным содержателем семьи. Постоянное стремление контроля над расходами, поиск дешевых вещей и продуктов – все это не доставляет радости.

Если оба партнера содержат семью, то в очень немногих случаях создается благоприятная обстановка и понимание.

Часто характер портится у обоих супругов, их отношения обостряются.

Если дети постоянно видят недовольных родителей, слышат окрики об экономии и страх перед повышением цен – это отражается на них не с лучшей стороны.

Идет снижение выносливости взрослых и детей, организм восстанавливается хуже. Высокий уровень адреналина становится нормой, иммунная система блокируется. В семье начинаются частые болезни и возрастают затраты на лечение. В глазах постоянная тревога и лицо теряет свежесть и молодость.

Отдых приносит мало облегчения, в подсознании прочно утвердилась мысль о постоянном страхе и угрозе. Начинает развиваться бессонница, навязчивыми становятся неблагоприятные мысли. Чтобы хоть немного забыться, человек пробует алкоголь или наркотики.

В некотором роде это снижает напряжение, но если повторяется часто, следует привыкание, ситуация резко ухудшается. Иногда может довести до суицида.

Возможна ли жизнь без кредитов?

Давайте вспомним, еще 20 лет назад люди решали свои финансовые проблемы при помощи друзей, родственников или накапливая нужную сумму.

Что изменилось? Банковское финансирование стало на порядок доступнее. В магазинах нам навязчиво предлагают оформить потребительские кредиты, часто со скрытой комиссией. Это очень опасно.

Тем не менее, можно смело утверждать, что жизнь, свободная от кредитной нагрузки возможна. Требуется только терпение при достижении своих финансовых целей.

Случаи в жизни, когда кредит необходим

Кредиты в жизни современного человека необходимы, если деньги нужны:

• на неотложные нужды;
• для развития бизнеса.

В первом случае это, например, оплата обучения в ВУЗе, лечения или покупка квартиры для молодой семьи.

Во втором случае привлечение кредитных средств – рациональное решение, если даст дополнительную прибыль, покрывающую расходы на уплату процентов.

В остальных ситуациях нужно очень хорошо подумать, прежде брать на себя обязательства перед банком …

Психологическая саморегуляция

Что же делать если кредит оформлен и долговая нагрузка давит на психику? 

Аннулировать долг невозможно, к нему надо привыкнуть и с ним жить. Выход единственный и, к сожалению, не простой для таких семей, но основные трудности будут только на начальном этапе.

Нужно начать саморегуляцию. Если есть возможность, то лучше обратиться к психотерапевту, но это стоит денег, которыми эти люди себя и так ущемляют, делая покупки в кредит.

Если человек еще не окончательно деградировал – не все потеряно. Надо научиться успокаивать разбушевавшееся подсознание, перестать представлять темные картины, они ведь в представлении выглядят ужасными, намного хуже, чем на самом деле.

Тебе скучно и одиноко? Никто не звонит, не пишет, не приходит? Нет романтики и приключений? Это легко исправить! Возьми кредиты и не плати!

Как же помочь себе в совсем не простой ситуации, когда на подсознание давит кредитная нагрузка?

Человек должен осознать, если он будет продолжать так жить, то печальный финал не заставит себя ждать. Чего человек боится, то и случится – если эта простая мысль дойдет до его сознания, тогда все можно восстановить.

Жизнь продолжается и надо научиться наслаждаться окружающим и отдыхать в этом наслаждении.

К сожалению, человек больше концентрируется на плохих обстоятельствах и это его медленно, но уверенно губит. Очень важно начать замечать вокруг хорошие вещи, радоваться им и постоянно воспроизводить их в своих внутренних видениях.

Прекрасных и удивительных моментов в жизни любого человека предостаточно, но он концентрируется на том, что может произойти не сейчас, не завтра, а возможно через десять, двадцать лет. Этот страх гложет, и двадцать лет могут сократиться до нескольких годов.

Если вам улыбнулся встречный, запомните эту улыбку и вспоминайте ее постоянно.

Ваши дети заигрались в комнате или на улице, весело смеются и их личики стали просветленными. Эти личики должны надолго войти в память. Весна во дворе, распускаются почки и начинают цвести деревья.

Радуйтесь пробуждающейся природе!

Запоминайте все эти самые настоящие чудеса, делайте их своими психическими талисманами, играйтесь с ними в голове. Их не надо носить в сумочке или вешать на шею. Они у вас внутри, доставайте и любуйтесь. Жизнь начнет налаживаться, а организм восстанавливаться.

Это первая, самая легкая и приятная работа над собой. Она одна уже может привести человека в полную норму. Но существует продолжение.

Вы пришли с работы домой. Кажется, что все тело насквозь пропитано усталостью. Садитесь за стол и принимаетесь за еду.

Сама еда – это отличное антистрессовое лекарство.

Но пользоваться им тоже надо умеючи. В голове крутятся тяжелые воспоминания прошедшего дня – опять тяжелые, опять безрадостные моменты и процесс принятия пищи приобретает отрицательные свойства.

Прежде, чем сесть за стол с едой, очень полезно надеть спортивный костюм, пойти на улицу и совершить активную пробежку, но, что бы мысли были положительными. Покричать надо во все горло. Через очень короткое время обнаруживается огромное облегчение.

Физическая нагрузка и крик сжигают продукты отрицательных эмоций.

Однако на то, что бы сделать пробежку после рабочего дня, способно очень небольшое число людей. Есть отличный выход, значительно лучший, чем пробежка, он эффективен как для хорошей физической нагрузки, так и для снятия психических напряжений. Об этом будет поведано в заключительной части.

Очищение

Приобретите боксерскую грушу и повесьте ее в удобном месте в квартире. Например, в коридоре, ванной или на балконе. Одеваться и бегать теперь нет нужды – спортивный снаряд рядом.

С удовольствием «танцуйте» вокруг него, нанося удары воображаемому обидчику

(кредитору, работнику банка) с характерными выкриками. Дети с огромным наслаждением принимают этот тип тренировки, только для них нужно менять высоту.

Этот метод был придуман японскими психотерапевтами, когда в очень трудолюбивой нации стал активно проявляться синдром хронической усталости, сильно увеличивающий смертность. На предприятиях начали создавать залы с боксерскими грушами и даже с лицами начальников. В обед или после работы люди заходили туда и с удовольствием молотили ненавистные лица.

Известная психотерапевт и целительница Луиза Хей, когда получила диагноз заболевания раком и врачи дали ей всего несколько месяцев на жизнь,

по несколько часов в день избивала подушку на собственной кровати с ожесточенными выкриками и ругательствами.

Для восстановления организму необходим отдых, но еще более необходимо избавление от накопившейся злости, обид, агрессии, видений ужасов, разъедающих мозг.

Усталость после длинного рабочего дня – это так называемая имплозивная, психическая усталость.

На работе приходится выполнять принятый порядок и стиль поведения, сдерживать себя во всех отношениях. В том числе, скрывать свою тревогу относительно долговой кредитной нагрузки. Многие люди, имея дома боксерскую грушу, торопятся к ней, что бы снять скопившееся напряжение и

вместо усталости, удивляются появившейся энергии. Теперь спокойно можно принять душ и усесться за принятие пищи.

Очень желательно научиться осознанному ритмичному дыханию, особенно диафрагменному. Но на это требуются серьезные усилия и те, кто заинтересуется, найдут методики.

Стрессовые ситуации в современной жизни очень сильно травмируют людей.

Необычайно возросла заболеваемость тяжелыми недугами, а так же нежелание жить. Исследований не проводилось, но думается, что кредитование внесло очень большую лепту в эти действия.

Много приемов можно почерпнуть из психологической литературы, выбирайте удобные для себя и применяйте их и в жизни после кредита! Будете жить долго и с удовольствием!

А самое главное, постарайтесь избегать необдуманных покупок и жизни в кредит!

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, стоит ли брать кредит:

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов :: Новости :: РБК Инвестиции

В Банке России считают, что в скором времени число проблемных кредитов вырастет. Если вы уже погрязли в долгах, то рассказываем о трех способах погасить их как можно быстрее

Фото: Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Путь к финансовому благополучию: 5 простых шагов

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг  .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Фото: Shutterstock

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Фото: Unsplash

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Фото: Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Психология бедности: почему мы берем деньги в долг?

В нашем мире существуют 3 типа людей. Первые никогда не берут кредиты и не одалживают деньги. Второй — люди, которые держат нейтралитет. И третий тип — ярые заемщики. Это вечные должники, люди с плохим настроением и постоянным недовольством собственной жизнью. А ведь специалисты действительно уверены, что постоянное наличие долгов меняет сознание человека и может приводить к депрессии!

Причины зависимости

Люди, которые не имеют зависимости от заимствования денег, всегда живут по своим средствам. Даже если у них когда-либо возникала ситуация, в которой они одалживали деньги или брали кредит, то в следующий раз они уже старались распланировать свои финансы таким образом, чтобы хватало на все нужды.

Когда мы берем в долг, всегда заведомо знаем, что его нужно будет возвращать. Когда человек погашает долг, у него на подсознании возникает мысль о том, что он отдает свои собственные деньги, а не возвращает чужие. А ведь их можно было бы потратить на себя! Наш мозг не понимает того, что это деньги не наши. У большинства должников на фоне этого и развивается синдром вечного недовольства своим финансовым положением.

При таком “заболевании” человек много работает, постоянно находится в раздраженном состоянии. Ему вечно не хватает денег. Кажется, что от работы нет никакого толка, а жизнь течет сама по себе — без его участия.

Высшим пилотажем кредитной зависимости является состояние, когда человек начинает брать новый долг, чтобы погасить старый. Такой способ жизни непременно приводит к попаданию в долговую яму.

Так почему же мы так часто подсаживаемся на кредитную иглу?

Первая причина в том, что в современном обилии социальных сетей и блогов, просто на улице, дома, в спортзале, школе и на работе — нас везде окружает навязчивая реклама. Праздник жизни, который каждый хочет почувствовать на себе. Такая атака не дает людям развиваться спокойно, идти к целям постепенно и не слишком спешить жить.

Мы хотим все и сразу: сумку как у Маши, машину как у Васи и на Мальдивы 3 раза в год, как подруга Света из фейсбука. Нам кажется, что, совершая очередные покупки, порой даже ненужные, мы делаем себя чуточку счастливее. Ведь мы так во многом себе отказываем! Деньги утекают сквозь пальцы — приходится занимать.

Вторая причина — обилие кредитных организаций, который манят своей рекламой, кредитами без процентов и выгодными акциями. Такие услуги достаточно востребованы, но пользоваться ими тоже нужно с умом. Оформить потребительский кредит на покупку смартфона — выгодное предложение, которое вряд ли загонит вас в воронку долгов. А вот злоупотреблять кредитами онлайн в микрофинансовых компаниях, которые, как правило, имеют достаточно большие проценты, лучше не стоит.

Вы можете оформить кредит на карту, но делать это нужно очень осторожно, только в экстренных случаях и не заигрываться. Ведь многие оформляют займы онлайн в нескольких компаниях и не выплачивают их. Это прямой путь к тому, чтобы навсегда испортить свою кредитную историю. Плюс ко всему, вариант с непогашением кредитов — не лучший выход. Расслабиться и забыть не получится, а постоянные звонки коллекторов со временем сильно изматывают.

Что делать?

Ответ прост! Старайтесь грамотно спланировать свои доходы и расходы. Лучше жить по своим финансам со спокойной душой, чем с вечно дергающимся глазом и долгами. Если вы уже имеете несколько кредитов или задолжали друзьям — распределите свой долг так, чтобы вы могли погашать его каждый месяц.

Со временем вы избавитесь от этого груза и сможете жить спокойно. Финансовая независимость — одно из главный звеньев в цепочке счастья современного человека. Долги размыкают эту цепочку и портят нервы. Они отравляют жизнь вам и вашим близким.

Оформить кредит на покупку какой-то техники или взять небольшой кредит на карту — можно. Но соблюдайте осторожность, чтобы не попасть в ловушку под названием “кредитная зависимость”.

Биполярное расстройство – «американские горки» | «Четырехлистный клевер»

Мы все знаем свою примерную «норму» в настроении и внутренней энергии. Она может меняться в зависимости от внешних обстоятельств, которые могут на неё влиять: в счастливые моменты мы ощущаем себя на «подъёме», в грустные – в «яме», но так или иначе это – границы нашего привычного состояния.

Когда мы говорим о биполярном расстройстве, то подразумеваем, что повышение (такие состояния называют гипоманией или манией в зависимости от выраженности симптомов) или снижение внутренней энергии (депрессии) носят патологический характер. Очень часто в таких случаях можно услышать от человека, испытавшего на себе данные перепады, следующее: «Это был будто другой «я», «В обычном состоянии я бы никогда такого не совершил», «Не знаю, что на меня нашло».

Сейчас подробно поговорим о периодах «подъёма»: гипомании или мании. Они характеризуются патологическим повышением настроения и внутренней энергии. В такие эпизоды люди становятся более общительны, хватаются за несколько дел сразу, но поскольку внимание рассеяно и не позволяет долго концентрироваться на работе, зачастую не доводят начатое дело до конца. Контроль над своим поведением ослаблен: появляются бездумная трата денег и тяга к употреблению алкоголя и наркотических веществ, совершаются рискованные поступки, общительность нарастает до болтливости. Кроме того, повышается сексуальное либидо, а в сочетании с отсутствием критики к себе и импульсивностью, это может приводить к случайным половым связям. Также характерно сокращение количества ночного сна: человеку может хватать 3-4 часов в сутки, чтобы восстановить свои силы.

В гипомании пациент ещё может сохранять способность адаптивные функции к внешней среде: ходить на работу/учёбу, встречаться с друзьями, общаться с семьёй и пр. В связи с этим на консультациях часто задают вопрос: «Что плохого в том, чтобы быть «на подъёме»? А в том, что люди в такие моменты берут кредиты или микрозаймы, которые потом не могут оплатить; случайные половые связи приводят к нежелательной беременности или венерическим заболеваниям; из-за повышенной импульсивности рушатся отношения с близкими людьми и пр.

Маниакальные же состояния приводят к полной дезадаптации: поведение настолько нарушено, что таким пациентам вызывают скорую медицинскую помощь, для экстренного купирования состояния. Мания может протекать и с психотическими элементами: появляются голоса в голове, комментирующие или обсуждающие между собой поступки человека; идеи о своей грандиозности, величии, высоком происхождении…

Помимо типичных фаз «плюса» и «минуса» есть так называемые «смешанные» эпизоды, в которых наблюдается сочетание как депрессивных, так и гипо/маниакальных симптомов: чаще всего об этом говорит наличие сниженного настроения и раздражительности (последнее как проявление повышенной внутренней энергии). Конечно, такой клинической картиной смешанная фаза БАР не ограничивается, поэтому для точной диагностики нужно обратиться к специалисту.

Препаратом первого выбора при БАР являются нормотимики (дословно переводится как «стабилизирующие настроение»). Они помогают сгладить перепады настроения, делая настроение ровным, а внутреннюю энергию – продуктивной. Кроме того, при необходимости могут быть подключены нейролептики, антидепрессанты и анксиолитики.

Для подбора препарата всегда следует обращаться к врачу-психиатру или врачу-психотерапевту, которые назначат его Вам, ориентируясь на клиническую картину расстройства и Ваши сопутствующие заболевания.

Желаем Вам хорошего настроения и сбалансированной энергии!

Ваш Четырёхлистный клевер!

Рекомендуем Вам специалистов: Куприянова Ирина Евгеньевна, Серых Надежда Сергеевна, Глушко Татьяна Валерьевна, Зайченко Татьяна Владимировна, Кузнецова Алина Андреевна, Возлюбленных Наталья Сергеевна, Тлюняева Альбина Муратовна

Интернет-интервью с Г.А. Тосуняном \ Консультант Плюс

11 сентября 2009 года состоялось интервью с Президентом Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняном. Тема интервью: «Банковская политика кредитования физических лиц в современных экономических условиях и пути ее развития в России». Благодарим всех посетителей сайта, приславших свои вопросы.

Получение кредита — ответственный шаг, требующий тщательного анализа всех предстоящих расходов. Банковские специалисты советуют: следует не только обратить внимание на степень надежности банка, но и тщательно прочитать кредитный договор перед его подписанием. На вопросы по кредитованию физических лиц отвечает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Ашотович Тосунян.

КонсультантПлюс: Многие давно задаются вопросом, почему в России такие высокие процентные ставки по кредитам?

Гарегин Ашотович Тосунян: Хорошо, что граждане начинают об этом задумываться. Пусть людей, недоумевающих по этому поводу, будет как можно больше. На вопрос ответ прост: никто до сих пор не ставил задачу на государственном уровне по снижению процентной ставки. Дело здесь не в отдельно взятых случаях, когда какой-то банк предлагает конкретному лицу высокую процентную ставку из-за того, что у данного человека, например, нет залога, плохая кредитная история или он не может толком объяснить, подо что берет кредит. Когда такой вопрос задают миллионы граждан, финансовые власти должны наконец признать: в стране на протяжении длительного времени ведется неправильная денежно-кредитная и финансовая политика.

Прежде всего необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые структуры. Сейчас этого нет. Приведу наглядный пример. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается ЦБ РФ и Правительством РФ и затем  ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя АРБ постоянно настаивает на этом. Задача по поводу снижения инфляции ставится, но выполнять ее пытаются ложными методами — в том числе за счет сокращения кредитного рынка и другими «волшебными» способами, не делая при этом никаких радикальных изменений. В государстве не развивается должным образом инфраструктура, не обновляются основные фонды. Тому пример Саяно-Шушенская ГЭС, самолетный парк — везде изношенное оборудование, нет технологического обновления, нет дорог…. На это не обращается внимание. И считается, что за счет сжатия денежной массы можно подавить инфляцию. В результате вышли на 13 процентов. Представляете, в течение семи лет нефтяного «золотого дождя» инфляция в России двузначная, а процентные ставки вообще зашкалили за 20 процентов.

В начале 90-х годов была гиперинфляция. Тогда менялась вся система экономики, вся структура общества. Принимались революционные решения, и, конечно же, делалось много ошибок. Но на протяжении уже длительного времени в стране  благодаря высоким ценам на нефть наблюдается рост экономики, а денежно-кредитная политика проводится нерациональная. В этой ситуации надо понять, что экономика должна развиваться не только сама по себе, причем весьма эклектичным образом, но и нашим финансовым ведомствам необходимо решать определенные приоритетные задачи, среди которых должны в совокупности рассматриваться как снижение инфляции, так и понижение процентной ставки, которые тесно взаимосвязаны.

Дело в том, что инфляция определяется в значительной степени эффективностью производства, его соответствующей себестоимостью, где важнейшим показателем является стоимость финансового ресурса. В себестоимость также включается стоимость перевозок, транспортировки, коммуникаций, что в свою очередь тоже  в значительной степени зависит от стоимости денег и развития инфраструктуры. Поэтому, когда у нас нет денег, длинных ресурсов, которые очень дороги, получается, что у нас очень некачественная инфраструктура, очень дорогая транспортировка товаров и очень дорогие коммуникации. И при этом очень низкая платежеспособность, низкий уровень жизни. И чтобы решить эти проблемы, надо прежде всего поставить перед собой именно такую задачу. Из физики и математики известно: чтобы решить задачу, ее надо сначала четко сформулировать, определить все ее условия и только потом ответить на вопрос, какова будет скорость или длина полета или какой будет вес. То есть должна быть поставлена конкретная цель, на которую ориентировано решение. Чтобы самолет быстро летал, нужно рассчитать, как сделать его более легким, как обеспечить подъемную силу и соответствующую широту крыльев. Но если не ставится задача по снижению себестоимости товара, то и уровень покупательной способности не может повышаться, а следовательно и уровень жизни.

Поэтому важно, чтобы в официальном государственном документе все это нашло свое отражение. Надо публично объявить, что государство ставит задачу снижения процентной ставки, потому что от государственной процентной политики зависит процентная политика кредитных организаций. А кредитная политика банков в значительной степени зависит от уровня ставки рефинансирования. И пусть кредитные организации будут уверены, что это станет тенденцией. Тогда банковские процентные ставки не надо будет снижать путем приказов, чтобы не было маржи больше двух процентов, хотя это и сейчас невыполнимое условие. Как можно при двенадцати, или одиннадцати, или десяти процентах ставки рефинансирования требовать два процента маржи? Два процента маржи банки закладывают, когда у них ставка рефинансирования три процента. Но когда она составляет десять процентов, то возникают определенные пропорции. Все риски заложить в два процента при такой нестабильности рынка и при таком уровне рефинансирования нереально.

Не только «плохие долги» определяют соответствующие риски и соответствующую маржу. Существует еще фактор негативного ожидания. В этом случае банки либо отказывают в кредите, либо закладывают очень большую маржу, чтобы погасить «плохие долги» или те потери, которые несут от не пущенных в кредитный оборот денег. Когда маржа завышается, то это тоже своего рода отказ от кредитования. Существуют запретительные процентные ставки, когда кредит выдается под огромный процент. Банки так делают из-за негативных ожиданий, требующих перекрывания рисков.

Вторая причина завышенных процентов — наличие или отсутствие конкуренции. Если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по более высокой ставке. А дефицит развращает  и не дает экономике стабильно развиваться. Да, сейчас у нас тысячи банков, но конкуренция определяется не количеством, а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень затрат и другие нормативы требования, а  некоторые не получают ничего, зато на них идет максимальный прессинг. Кроме того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по финансовому мониторингу, по системе страхования — все они требуют существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством. Не забудьте еще про огромный объем отчетности, когда ксерокопирование делается в немыслимых объемах, что тоже отражается на процентной ставке. Все это приводит к удорожанию денег.

Не хочу оправдывать кредитные организации с той точки зрения, что выполнение этих государственных функций ложится на них тяжелым бременем. Но для того чтобы они не жировали и не пытались нажиться на клиентах, необходимо прежде всего создать условия для конкуренции. От государственной денежно-кредитной, финансовой и экономической политики очень многое зависит. Банки становятся более прагматичными — они же прекрасно понимают, что лучше иметь на большом обороте меньшую маржу, чем большую маржу на единичном обороте.

Процентная ставка служит отражением многих проблем управления нашей экономикой. Считается, что сегодня основная задача — борьба с инфляцией, потому что в статье 75 Конституции РФ написано: главная цель Центрального банка заключается в обеспечении устойчивости национальной валюты. А устойчивость национальной валюты — это ее покупательная способность. Но инфляция обозначает не сам по себе некий параметр, она представляет собой функцию от множества других параметров, включая процентную ставку. У нас думают, что инфляцию можно уменьшить путем снижения объема денежной массы, при этом ссылаются на западный опыт. Но была ситуация, когда в условиях двузначной инфляции, в условиях острейшей потребности в кредитах учетная ставка была повышена до тринадцати процентов. Правда, потом это имело очень неприятные последствия, и ее оперативно снизили.

Рассмотрим другой вариант — не дефицит, а избыток. Например, когда в Японии ставка рефинансирования составляет ноль процентов — это избыток, то есть рынок завален кредитным ресурсом. Но когда она составляет два — три процента, а инфляция подрастает до трех — четырех, то надо действительно сжимать денежную массу. Это уже тонкая настройка. В этом случае сжатие денежной массы не создаст ситуацию кредитного дефицита, она лишь умеряет аппетиты предприятий брать кредиты, которые в этот момент становятся дешевыми и их слишком легко получить. Вот тогда рынок немного сжимается, а покупательная способность чуть-чуть сокращается. На это реагирует потребительский рынок, и инфляция, ценовая политика тоже снижается. Таким образом, инфляция немного сдерживается. Но это в случаях, когда речь идет о двух — трех процентах. При инфляции в 13 процентов процентная ставка может зашкалить за 20 процентов. И если сжать денежную массу, то процентная ставка вырастет до 30 процентов. А тридцатипроцентный кредит товаропроизводитель включает в себестоимость товара, соответственно повышается его цена. При складывающихся обстоятельствах инфляция и растет. Ситуация может усугубиться необоснованными заявлениями о девальвации, после которых на рынках начинается паника. Россия — импортозависимая страна, поэтому в январе цены скакали как бешеные. Не стоило объявлять о девальвации, к которой не было никаких предпосылок, а просто шло колебание валютного курса. Ведь девальвация — это определенный термин, который имеет четкое значение. Вот для расширения волатильности были основания. Потому что волатильность — это скачкообразное изменение объявленного валютного курса при фиксированной ставке к другим курсам. Если у вас есть валютный коридор и вы его расширяете, то не надо это называть девальвацией, тем более что даже в наших, не самых благоприятных условиях курс стал колебаться. Американский доллар за последние десять лет, например, колебался в неимоверных масштабах в пределах двукратного изменения его стоимости к евро. Но о его девальвации не объявляли, так как на валютном рынке происходили изменения. Тридцатикратное изменение курсов валют происходило в Швейцарии, Канаде, Швеции, Австралии, но ценники на товары и услуги там не изменялись, потому что валютный рынок — это одно, а стоимость товара и инфляция — совершенно другое. А из-за словесных интервенций по поводу девальвации наш рынок и обвалился. В таких случаях нужна сдержанность.

А вот объявлять о снижении ставки во всеуслышание необходимо, потому что само заявление о такой цели и алгоритме действий в процессе ее достижения, предусмотренных на определенный период, положительно повлияло бы на рынок. Конечно, нельзя исключать при этом различные форс-мажорные обстоятельства, когда может случиться нечто такое, из-за чего надо будет объявлять ставку рефинансирования, допустим, 150 процентов. Теоретически это возможно, но вероятность минимальная. Но в этом случае можно объявить о намерениях последовательного снижения ставки, учитывая, что если стоимость нефти упадет до одного доллара за баррель, то крах бюджета обеспечен, соответственно произойдет девальвация. Но рынок будет знать, что у государства есть четкая установка и только в крайнем случае, при определенных обстоятельствах, ситуация может измениться в худшую сторону. А пока рынок сидит и ждет: что будет дальше — со второй волной, с третьей? Но волны здесь ни при чем, здесь напрашивается другое — состояние нашего рынка сравнимо с хронической болезнью, которой он болеет давно. Диагноз — высокие процентные ставки, высокая инфляция, «ручные» фонды, некачественная инфраструктура,  низкая  финансовая культура, отсутствие должной правоохранительной и судебной защиты участников рынка, — все это требует кардинального лечения. Это касается и оздоровления банковской системы.

Данную проблему стоит рассмотреть с точки зрения как развития конкуренции, так и эффективности экономического стимулирования снижаемой процентной ставки. Я имею в виду проведение беззалоговых аукционов. Ведь сейчас отдельным банкам определяют рефинансирование под один процент, а через беззалоговые аукционы — под 19 с лишним процентов. Идея проведения такого инструмента оперативного рефинансирования, как безлимитного рефинансирования беззалоговых аукционов, была подсказана самими участниками рынка. Финансовые власти в жизни до этого не дозрели бы и не собирались этого делать. Они расширяли эти инструменты, но весьма медленно. Когда в октябре прошлого года возникли трудности, банковское сообщество оперативно предложило такой быстрый инструмент рефинансирования, его оперативно законодательно закрепили, потому что с каждым днем целая группа банков проваливалась из-за текущего отсутствия ликвидности. Шла цепная реакция, дни и часы шли на счет — почти везде уходила ликвидность, паниковали все — и сами банки, и физлица, и юрлица. Отсутствие ликвидности могло привести к коллапсу в стране, поэтому надо было срочно поддержать ликвидность тех банков, у которых была в этом потребность, чтобы люди перестали в панике снимать деньги со своих банковских счетов. На следующий день закон уже был опубликован и вступил в действие. ЦБ РФ из-за своих внутренних определенных трудностей начал проводить рефинансирование через ММВБ, у которой нет другого института, кроме аукционного. Первоначально предполагалось, что аукционы будут беззалоговые и безлимитные, при проведении которых цены не поднимаются высоко, — ставка не должна была меняться. Тогда еще уровень кредитных ставок и уровень депозитов был 12 — 15 процентов.  Ставка рассматривалась около 9,5 процентов, чтобы банки не взвинчивали цену. Но через очень короткое время она достигла 19 процентов.

Сам по себе механизм хорош, но его надо четко отладить, чтобы проценты не зашкаливали. В результате сейчас ставка по депозитам взвинтилась под 20 процентов. Теперь ее надо понижать, но в одночасье этого не сделать, поскольку банки поняли: получать на аукционе заявленную сумму под 19 процентов на месяц или на три неинтересно, им удобнее объявить своим клиентам, физическим лицам, депозит под 20 или 19 процентов — это и дольше, и надежнее. Заболеть человек может очень быстро, а на лечение требуется много времени. Так же и с банками: поднять ставки можно очень быстро, создав истерию, а опустить — сложно, когда люди даже при таких условиях берут кредиты. Опускать ставки, конечно, будут. Но для этого стоимость первичного ресурса не должна быть слишком высока. Когда ставка рефинансирования снижается (сейчас беззалоговые аукционы уже ушли под 11 — 12 процентов), рынок начинает выравниваться. Если, конечно конкуренцию не глушить, то и ставки по депозитам будут снижаться. Правда, административным образом заставить, чтобы давали не выше 18 процентов, никто не сможет. Они начнут опускаться только при существовании конкурентной среды. Банки не будут определять такие ставки, так как знают: в будущем за это придется отвечать. Лучше они где-то на рынке перезаймут, где-то свои ресурсы подтянут для этого. Таким образом, рынок постепенно можно привести в чувство, хотя это очень длительный процесс. Представьте себе, если у вас даже небольшая доля депозита привлечена под 19 процентов, а остальная часть давно привлечена под более низкий, банк не будет предлагать меньше 20 — 22 процентов. Важен тренд. Если вектор направлен в нужную сторону, то будет видно положительное движение, пусть хоть и через три, шесть месяцев, даже через год — важно, чтобы оно было. Финансисты понимают, что лучше сейчас потуже затянуть пояса, — завтра будет легче, впрок не удастся ни наесться, ни выспаться, важна перспектива. Постепенно многие поймут, что востребована психология стабильности — самый важный фактор для финансового рынка. Кроме того, с точки зрения поддержания стабильности национальной валюты, должна вестись очень грамотная валютная политика. Сейчас есть устойчивость по сравнению с советским периодом, на протяжении которого менялся валютный курс, но инфляция фактически оставалась. А американцы за все время существования своей валюты относились к ней как к «священной корове». И когда увидели в 60 — 70-е годы, что надо отменять привязку к золоту, заставили даже весь мир отказаться от золотого эквивалента, хотя и получили из-за этого серьезные проблемы, поскольку их валюта не обеспечена фактически ничем, кроме политического капитала. А политический капитал в значительной части и заключается в уважении к собственной валюте. Нам надо этому учиться и вести правильную государственную политику.

Год назад я говорил, что у нас нет предпосылок к кризису, в отличие от Запада, где его можно определить как кризис перепроизводства, имея в виду именно его острую фазу. Кризис несет в себе какие-то неопределенности, неожиданности. У нас же многие происходящие явления в экономике связаны с ее хронической болезнью. Наш кризис — результат недопроизводства, дефицитной экономики. В стране не строятся дороги, фактически не хватает финансовых ресурсов и долгосрочных инвестиций, не говоря уже о качественной отечественной продукции. То, что происходило в сентябре, октябре прошлого года с нашей экономикой, можно назвать именно обострением хронической болезни. Слово «кризис» таит в себе неопределенность, а хроническая болезнь несет в себе конкретные симптомы. Да, при болезни можно как-то жить и выживать. Но лучше ее вылечить.

КонсультантПлюс: На что прежде всего людям обращать внимание, когда они собираются взять кредит? В чем брать кредит физлицу выгоднее — в валюте или в рублях?

Гарегин Ашотович: Это зависит от процентной ставки и от условий, которые предлагают банки. Если, например, предлагают кредит в рублях более чем под 30 процентов или в валюте выше, чем 10 процентов, очевидно, что выгоднее брать в валюте даже при учете рисков. Если, наоборот, предложат в валюте под 12 процентов или в рублях под 15, то стоит призадуматься. Сегодня рынок примерно такой, что возможность занять под 12 процентов в валюте соответствует возможности занять под 17 процентов в рублях, потому что в рубли заложены большие риски. Кредит в валюте под 12 процентов — хорошо, в них уже заложено около шести процентов рисков. Стоимость валюты на внешнем рынке, если брать страновые коэффициенты, для нас составляет 8 — 9 процентов. Хотя реально это 5 — 6 процентов. Но на эти 6 процентов маржи закладывается риск невозврата. Поэтому если берете кредит, то обращайте внимание в первую очередь, конечно, на надежность банка. И если хотите минимизировать риски, то берите в той валюте, в какой у вас есть доходы. Потому что когда вы берете в валюте, в которой у вас нет доходов, вы начинаете зависеть от валютного курса. Застраховаться от этого нельзя. Если у вас валютные доходы, то лучше брать кредит в валюте, даже под 12 процентов. Взяли в долларах — в них и будете погашать кредит, потому что примерно представляете, в течение какого срока сможете рассчитаться. При этом вы не зависите от валютных колебаний, но если взяли кредит в долларах, а доходы рублевые и завтра вдруг что-то произойдет с американской валютой, то ситуация для вас станет невыгодной. А если валютный курс упадет — выигрываете вы. Риск того, что доллар упадет, такой же, как и риск того, что доллар поднимется.

КонсультантПлюс: Сейчас у банков увеличился портфель «плохих долгов». Кто-то действительно не может по определенным уважительным причинам выплатить эти кредиты. Не все банки идут навстречу. Что в таком случае делать?

Гарегин Ашотович: Это особая проблема. Потому что заставить банки идти на реструктуризацию задолженности должна только сама жизнь. Для банков реструктуризация — сугубо внутреннее дело. Это надо рассматривать с морально-этической точки зрения. Ясно, что если с определенным клиентом выгодно продолжать отношения, то лучше его не губить. Не всегда банки так считают, но в подавляющем большинстве случаев понимают. Человеческий фактор в этом вопросе присутствует, но для банка важно обеспечение. Банку человеческий фактор не включить в свою ответственность по отношению к другим своим клиентам. Популизмом чистой воды является предложение некоторых депутатов заморозить обязательства физических лиц по взятым кредитам. Такой подход расхолаживает людей, создает ложное ощущение безответственности. Для функционирования банковской системы это может обернуться плохими последствиями. Например, если банк окажется несостоятельным после отказа множества людей от выполнения своих обязательств, то он, получая для себя некую моральную индульгенцию, сможет заявить о невозможности выполнения своих обязательств перед добросовестными клиентами, что повлечет за собой цепочку неблагоприятных событий.

Поскольку риски сейчас повышены, то и уровень требований банков достаточно высок. Они требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что первую очередь отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Если это будет третья или четвертая категория, то банкам придется создавать стопроцентные резервы. А так как это невыгодно для них и очень накладно, то им проще потерять, обанкротить клиента, т.е. забрать его активы. Поэтому представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов.

КонсультантПлюс: Подготовлен законопроект о банкротстве физических лиц, предлагающий ввести для граждан, неспособных погасить долги, процедуру личного банкротства, позволяющую получить рассрочку платежей. Нужен ли он банкам? Предполагает ли реструктуризация долгов только увеличение срока кредитования или снижение ставки?

Гарегин Ашотович:  Конечно, для заемщика самый лучший способ решить проблемный вопрос с банком — переговоры о реструктуризации или частичном списании задолженности или процентов. Поэтому было бы хорошо регламентировать ответственность каждой из сторон, т.е. законодательно прописать алгоритм действий. Тогда физическое лицо, оказавшееся не в состоянии выполнять свои обязательства, будет иметь определенные права и обязанности. Надо четко прописать, когда оно должно поставить об этом в известность кредитора, в течение какого срока можно добиться реструктуризации. В то же время кредитор будет иметь полное право потребовать от заемщика, чтобы он представил план реструктуризации, показал все свое имущество, в том числе и аффилированных лиц, готовых за него погасить долг либо представить гарантии. Сейчас этого нет, и банки с каждым заемщиком пытаются самостоятельно решить данную проблему. Кто-то, например, привлекает коллекторские агентства и даже предлагает законодательно закрепить их деятельность. Такой процесс надо привести к всеобщему знаменателю.

Реструктуризация — это в первую очередь механизм, включающий в себя такие дополнительные элементы, как сроки, залоги, гарантии, поручительства, ставки. И в первую очередь он прописывает сроки и возможность изменения сроков по погашению кредита, в одном случае, и по изменению сроков по уплате процентов — в другом. А вот снижение ставки при реструктуризации — это нонсенс. Потому что, давая деньги под определенный процент, банк и занимает эти деньги под определенный процент. Ради чего он должен снижать ставку? Когда плата отсрочивается, то ставка повышается. Снижать ее невыгодно. А если погашается вся сумма, то снижение ставки возможно. В данном случае кредитный договор рассматривается как договор двух равноправных партнеров — банка и заемщика, которые отвечают по своим обязательствам. При этом статья 451 ГК РФ предусматривает возможность изменения условий договора как по согласию сторон, так и  в судебном порядке. Сразу скажу, что в судебном порядке это можно сделать только в том случае, если сторона сможет привести достаточные доводы, почему она не в состоянии выполнить свои обязательства. Но по части снижения процентной ставки фактически никогда не получится привести веские доводы. Например, такой довод, что кредит взят долларовый, а была проведена девальвация. Банк в этом не виноват, это государство должно отвечать за свою денежно-кредитную политику и соответственно компенсировать все стороне, обратившейся в судебную инстанцию, потому что банком девальвация не проводилась.

КонсультантПлюс: Почему бы тогда не ввести такой механизм, как страхование выданных кредитов?

Гарегин Ашотович: Очень важная тема. Страховать невозвраты кредитов стоит, но такого института страхования пока еще нет. АРБ предложила Агентству по страхованию вкладов создать новую структуру, специальный фонд «плохих активов», который будет формироваться банками, что позволит им «очищаться» от тех активов, которые стали такими в период кризиса, но отнюдь не в силу бездарной политики самого банка. При ситуации, когда все колеблется, меняется и на какой-то промежуток времени активы становятся «плохими», банки могут создать такой институт. Потом эти активы, наоборот, вырастут в цене, их можно будет реализовать, и тогда компенсируется та часть, которую банк потратил на страховку. Хотя это очень непросто сделать. Пока идут обсуждения. Одни, в том числе ЦБ РФ, говорят, что не стоит создавать такой фонд. АРБ считает, что надо — в этом случае уменьшится нагрузка на бюджет.

КонсультантПлюс: В настоящее время принята программа субсидирования ставок по автокредиту. Планируется ли такая же программа по ипотечному кредитованию?

Гарегин Ашотович: Затрудняюсь сказать, но считаю, что это нужно сделать. Тут важно, чтобы государство сделало шаги в этом направлении, хотя бы по рефинансированию. Существует агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В значительной степени проблема будет снята, если у него появится достаточно средств, обещанных, но не полученных для рефинансирования ипотеки. Не столько важны дотации, сколько рефинансирование. Потому что две отрасли — строительство жилья и автомобильная промышленность — являются стратегическими в экономике и тянут за собой целую цепочку соответствующих производств и сегментов рынка. Когда государство производит дотацию и осуществляет таким образом материальную поддержку, то оно выполняет очень объемную социально-политическую функцию — фактически создает устойчивость в обществе и возможность развития и модернизации экономики. Что касается автомобилестроения, то считаю, что Россия не «автомобильная» страна, поэтому дотации в этой области не могут оказаться действенным средством для поддержания эффективности производства и экономической стабильности. Если бы мы были действительно автомобилепроизводящей страной, такой, например, как Германия, где дотировали это производство и так распродали все новые автомобили со складов, не приобретаемые из-за спада покупательной способности, то для нас это было бы выгодно. Но Россия больше похожа на Бельгию, которая вообще не производит автомобилей и в условиях кризиса даже не собирается дотировать покупку автомобилей, поскольку для этой страны автомобилестроение не является одной из основ экономики. Мы же все-таки пошли по пути дотации, но фактически сделано это было из-за лоббирования интересов определенных компаний и структур. Надеюсь, что это оправданно.

А вот ипотека всегда работает на позитив. Но строить надо не только элитное жилье. Госдотации необходимы для строительства социального жилья. Для граждан принципиальным моментом является среда обитания, а для государства — морально-этическая обстановка в обществе. Жилье — значимая составляющая для жизнедеятельности общества, потому что когда у людей нет крыши над головой, они нищие, то социальный взрыв обеспечен, так как они не видят ни своего будущего, ни будущего своих детей. Возьмите скандинавские страны. Там очень развиты социальные программы, потому что власти считают, что жизненная среда должна быть благоприятной для граждан — тогда и государство будет сильным.

У нас до недавнего времени только около двухсот банков занималось ипотечным кредитованием. Сейчас их количество сократилось до нескольких десятков. Конечно, это мало. Государство через АИЖК обещало выкуп соответствующих активов, но не выполнило свое обещание. Программа не работает, существуют большие проблемы. Обязательства были взяты, многие банки кредитовали людей именно под условие последующего рефинансирования, но в конце прошлого года оно резко сократилось.

КонсультантПлюс: Необходим ли сейчас закон о потребительском кредитовании?

Гарегин Ашотович: Закон, регламентирующий потребительское кредитование, необходим, потому что много людей обращается за этим видом кредита. Возникает масса вопросов относительно скорости и качества выдаваемых кредитов и связанных с ними оценки рисков, а соответственно и обеспечения. Законопроектная деятельность ведется в этом направлении.

КонсультантПлюс: Как Вы относитесь к кредитованию в области образования?

Гарегин Ашотович: Я сторонник образовательного кредита, хотя сейчас он плохо развит, но банкам выгодно с ним работать, потому что все риски просчитываются заранее, просчитывается и обеспечение кредита. Его можно дать под гарантии залога, поручительство родителей. Родители не могут — пускай возьмут на себя гарантии работодатели. В то же время эта ответственность ложится и на детей. Кредит может также выплачивать работодатель, который хочет иметь специалистов из данного вуза.

КонсультантПлюс: Часто бывает так, банк предлагает: берите кредит. В то же время выставляет массу условий для его получения. Происходит так, что затраты, анонсируемые в рекламе, не совпадают с действительными, реальными затратами. Это правомерно?

Гарегин Ашотович: Здесь нет никакой ложной оферты. Продавец рекламирует свой товар, предлагает купить, например, пылесосы. Человек узнает условия покупки. Товар рекламируется, но продавец не заявляет о том, что продаст его за определенную цену, в определенном наборе и, соответственно, такого-то цвета. Вот если бы он в оферте описал все вышеперечисленные параметры и сформулировал все условия, а при продаже какое-то из этих условий не выполнил, тогда можно подавать в суд по поводу ложной оферты из-за того, что были потеряны время и деньги, которые надо компенсировать. Но если продавец сказал, что он собирается продать пылесос, не упоминая ни о цене, ни о цвете, ни о его опциях, и не сошелся с покупателем в цене и по параметрам товара, то такого продавца в ложной оферте обвинить не получится.

КонсультантПлюс: Больше всего проблем возникает с залогом по автокредитованию. ГИБДД ведет реестр по залогу автомобилей?

Гарегин Ашотович: Нет. Бюро кредитных историй при АРБ заключило договор только по вопросам регистрации и учета. Но это проводится в целях предупреждения факта двойного залога. Вопрос о ведении полного реестра только обсуждается. Бюро кредитных историй заключило по нему генеральное соглашение с ГИБДД, так что серьезные сдвиги есть.

КонсультантПлюс: Будет ли кодифицировано банковское законодательство?

Гарегин Ашотович: Возможность создания банковского кодекса обсуждалась еще в 90-х годах. Сейчас можно сказать, что острая необходимость в этом еще не наступила, так как не накопилось достаточного законодательного массива для его кодификации. Основные принципы функционирования банковского сектора уже сложились и законодательно оформлены, поэтому требуется лишь устранение отдельных недостатков и узких мест в сложившейся нормативной базе. Кодификация — дело будущего, хотя начинать работать можно уже сейчас.

КонсультантПлюс: Мы благодарим Вас за содержательное и интересное интервью.

---

Интервью с Г.А. Тосуняном провела специальный корреспондент, редактор сайта  КонсультантПлюс Н. Лашкина.
Фото  Т. Тверецкий.

Жизнь в долг: почему россиянам проще общаться с коллекторами, чем с родственниками?

Долговое рабство, считают авторы исследования – вовсе не всегда результат «неразумного» планирования и расчета со стороны конкретного заемщика. Гораздо чаще оно обусловлено чрезвычайно низким уровнем межличностного доверия, характерного для современной России. Пример церковных приходов показывает: исправить ситуацию возможно лишь через принадлежность к сообществам, где не страшно попросить о помощи.

С согласия авторов oDR публикует фрагменты из книги «Жизнь в долг: моральная экономика долговых практик в жизни сообществ в России».

Взять в кредит, чтобы не быть никому должным

Сила, которая толкает людей делать выбор в пользу индивидуального, а не коллективного способа повышения уровня жизни, – моральная норма независимости. Усвоив, что жизненного успеха можно достичь, только полагаясь на самого себя, индивид стремится сделать все, чтобы сохранить свою автономию. Но поскольку взаимодействие между людьми неизбежно предполагает возникновение определенных зависимостей от других, охрана самостоятельности превращается в самоцель, в бесконечный процесс, в ходе которого индивид занят доказательством собственной автономии себе и окружающим.

Постоянный страх попасть в зависимость развивает недоверие и нежелание договариваться, если возникают проблемы и конфликты. В этих условиях удовлетворение любой возникшей у индивида потребности становится «делом чести», так как в противном случае он чувствует свою автономию уязвленной. Это особенно хорошо видно на примере взаимоотношений в семье: типичной является ситуация, когда женщина заявляет некоторую потребность, зачастую связанную со снижением зависимости от мужа (например, второй автомобиль для того, чтобы самой управлять своим расписанием, или стиральную машину, чтобы освободить время), и получает от супруга отказ, зачастую в грубой форме. Неспособность пары найти компромисс подталкивает женщину к тому, чтобы доказать себе, что она не зависит от мужа, и купить товар в кредит с намерением выплачивать его самостоятельно, пусть даже и ценой жесткого самоограничения. Аналогичные сценарии с товарами для мужчин (мотоциклы, автомобили, телефоны) реализуются не реже с той только разницей, что мужчина вообще не считает нужным спрашивать мнения супруги. Как только партнер узнает о произошедшем, то чувствует обиду, так как верно понимает: кредит взят для того, чтобы показать ему, что от него ничего не зависит. Однако к этому моменту кредит порой уже обрастает солидной задолженностью.

Другой типичный случай, когда кредит является результатом нежелания договариваться и выстраивать отношения, – капризы ребенка. Родители часто жалуются на то, что для детей сегодня наличие высокотехнологичных «игрушек» (телефонов, планшетов, видеоприставок) необходимо для того, чтобы поддерживать свой статус среди сверстников. Поэтому, начиная с раннего возраста, дети могут достаточно агрессивно требовать купить им гаджет, шантажируя родителей и намекая на их несостоятельность. Родители в свою очередь предпочитают не тратить усилия на воспитание, даже если денег на покупку нет, и заключают, что «мне проще купить, чем объяснять». В таких случаях кредит также кажется самым простым решением проблемы.

Во всех этих случаях альтернативой кредиту является заем у родственников и знакомых. Однако несмотря на то, что с экономической точки зрения он выгоднее (как правило, он беспроцентный либо под низкий процент, а условия можно корректировать), связанные с ним моральные издержки заставляют отбросить этот вариант. Такой заем влечет за собой неизбежный урон для чувства независимости: кредитор на правах близкого человека наверняка пожелает знать, на что нужны деньги, и может высказаться о целесообразности покупки, в результате чего у заемщика возникает ощущение, что он должен отчитываться в своих потребностях. Именно поэтому смешивать кредитные отношения с дружбой или родством считается нежелательным («если хочешь потерять друга, возьми у него в долг»). При этом респонденты гораздо чаще выражают готовность при необходимости дать в долг знакомым, чем взять у них, поскольку это не влечет моральных издержек и может даже создать моральное вознаграждение для оказавшего помощь.

Как ни странно, именно стремление не быть никому должным и ни от кого не зависеть приводит потребителя к решению взять кредит на возникшие нужды. Преимущество кредита перед займом у родственников или знакомых состоит в том, что отношения с банком или другой финансовой организацией являются формальными, безличными.

Исследование: Психологическая стоимость долга

Деньги вращают мир, но они также могут вскружить вам голову. Для большинства людей не проходит и дня, чтобы кредитная карта не использовалась, баланс банковского счета в Интернете не проверялся, небольшое количество сдачи не сбрасывалось в банку с чаевыми или счет не оплачивался онлайн. Наша жизнь подобна шоссе для долларов и центов: постоянно втекает и уходит с большой скоростью. А иногда, как на обычном шоссе, мы теряем контроль.

Потребительский долг в США.По состоянию на третий квартал 2018 года показатель S. рос 17 кварталов подряд. Американцы хорошо знакомы с долгом, а это значит, что они также хорошо знакомы с его влиянием на их психическое здоровье и благополучие.

Мы опросили более 1000 американцев-должников, чтобы изучить связь между счастьем, удовлетворенностью, самооценкой и финансовым бедствием. Присоединяйтесь к нам в путешествии по психологии долга.

Смысл жизни

Мега-особняки знаменитостей, блестящие сусальным золотом десерты, высокая мода, подчеркивающая фигуру… многие люди считают жизнь в богатстве и изобилии своим конечным пунктом назначения.Мы хотели выяснить, считают ли люди пачку долларовых купюр чувством удовлетворения и удовлетворения.

Действительно ли материальное имущество является ключом к счастью? В бедных и неблагополучных районах ответ может быть положительным: одно исследование, проведенное в сельской местности Замбии, показало, что женщины, получающие ежемесячные денежные переводы, испытали повышение общей удовлетворенности жизнью, особенно в отношении благополучия, здоровья и будущего своих детей. перспективы. Но когда дело касается более богатых стран, деньги сами по себе вряд ли являются прямым путем к счастью.За деньги счастье нельзя купить, но большинство наших респондентов верили, что богатые люди на самом деле счастливее.

Когда дело дошло до самого экзистенциального вопроса, большинство опрошенных нами людей выразили довольно уравновешенную точку зрения: 56% сказали, что за деньги можно купить счастье «до некоторой степени», а еще 17% сказали, что вполне могут . Только 8% считали, что деньги не могут привести к всеобщему чувству удовлетворения.

Где вы попадаете в спектр? Знание этого — ключ к лучшему пониманию вашей собственной психологии долга.

Подавленное удовлетворение

Препятствует ли долг достижению самоактуализации? Могут ли одни виды долга давить на сознание больше, чем другие?

Достижение удовлетворенности жизнью — это скорее путешествие, чем пункт назначения, но определенные факторы могут помочь облегчить этот процесс. Независимо от их отношения к долгу, большинство наших респондентов выразили удовлетворение своей жизнью , хотя люди, у которых есть долги, были немного хуже изнашивались.

70% респондентов с долгами выразили удовлетворение по сравнению с 83% респондентов, не имеющих долга.Долги сопряжены с заметными умственными и эмоциональными издержками, и тот факт, что 97% людей с долгами считают, что они были бы счастливее, если бы у них не было долгов, является веским доказательством в пользу этого факта.

Эти цифры понятны, учитывая связь между экстремальным стрессом и долгами. Фактически, эта связь часто превращается в петлю отрицательной обратной связи: беспокойство по поводу долга может вызвать проблемы с психическим здоровьем или страдания, а нарушение психического здоровья может привести к беспорядочным или безответственным тратам в попытке успокоиться.

Трудно спорить с тем, что долг улучшает качество жизни, но какие займы создают больше всего хаоса для наших респондентов? Те, у кого есть ипотечный кредит, который обычно считается хорошим долгом, сообщили о степени удовлетворенности жизнью 86%, за ними следуют те, у кого есть автокредит — 82%.

Люди, получившие медицинские ссуды, были абсолютно наименее удовлетворены своей жизнью (всего 64% ​​), за ними следовали люди с кредитной картой и личной ссудой с 75%.

«Жить полной жизнью» для разных людей означает разные вещи.Кто-то может сытно поесть, кто-то предпочитает пляжи с белым песком, а кто-то больше всего доволен своим любимым креслом с бокалом вина в руке. Тем не менее, единственное, что, казалось, значительно помогло достичь удовлетворенности жизнью, — это отсутствие долгов: Среди респондентов, не имеющих долгов, 57% заявили, что они живут полной жизнью, по сравнению с 42% респондентов с задолженностью .

Нетрудно понять, почему лицам, имеющим задолженность, может быть трудно самореализоваться.Ссуды могут висеть над вашей головой, как черное облако, но потенциальные последствия долга не ограничиваются эмоциональным благополучием людей. Исследование, опубликованное в журнале Diabetes Care, показало, что люди, которые испытывали стресс из-за работы и денег, подвергались более высокому риску сердечных заболеваний, инсульта и диабета.

60% респондентов, не имеющих долгов, считали, что они максимально используют себя, по сравнению с 49% лиц, имеющих задолженность.

Выполнение — это чувство достижения определенной вехи, цели, мечты или желания — подумайте о завершении своего первого марафона, получении повышения на работе, открытии бизнеса или встрече с любовью всей вашей жизни. Людям без долгов было легче достичь этого уровня счастья , но с меньшим отрывом. В то время как 63% людей с долгами чувствовали себя удовлетворенными, 71% людей, не имеющих долгов, выразили то же чувство.

Что делает жизнь осмысленной? Одно исследование исследовательского центра Pew Research Center показало, что, хотя в подавляющем большинстве американцы обращались к семье как к источнику смысла своей жизни, они также называли карьеру и деньги в числе трех самых важных вещей. Это указывало бы на то, что долг является чистым клеветником смысла — гипотеза, которая была подтверждена нашим исследованием психологии долга.

Погружение в долги

Не все долги одинаковы, и некоторые ссуды могут привести к гораздо более тяжелому финансовому бремени, чем другие. В этом разделе мы исследуем уровень долга наших респондентов по категориям, а также выясним, сколько людей могут вносить ежемесячный платеж — или нет.

Когда дело дошло до ежемесячных платежей, личные ссуды — вторые после последнего по общей сумме долга — были самыми дорогими долгами в месяц , вероятно, из-за чрезвычайно высоких процентных ставок, связанных с ними. виды кредитов.Однако не все долги — это безнадежные долги: если вы стремитесь к светлому будущему и уверены, что у вас будут средства для выплаты долгов в долгосрочной перспективе, такие долги, как автокредиты и ипотека, можно рассматривать как строительный блок, как и против камня преткновения.

По мнению наших респондентов, долга за медицинское обслуживание была единственной категорией, в которой значительный процент людей не мог вносить свой минимальный платеж ежемесячно (42%) . Хотя это может показаться нелогичным, большинство людей с долгами по медицинскому обслуживанию в США.С. задолжал деньги за одно медицинское мероприятие, а не за счет счетов, связанных с хроническим заболеванием.

Практически по каждому типу долга наибольший процент респондентов был сосредоточен в категории «минимальный ежемесячный платеж». Кредитные карты были единственным исключением: 58% людей ежемесячно производили платежи с превышением минимума.

Ссуды и ограничения

Долги могут создать серьезные ограничения в жизни человека, как в умственном, так и в финансовом плане. Наши респонденты-должники сообщили, что чувствуют себя менее оптимистичными и менее уверенными в себе, при этом не имея возможности сэкономить деньги, чтобы они чувствовали себя подготовленными.

Чуть менее половины наших респондентов-должников считали, что их ссуды нависают над ними по нескольким причинам: оптимизм, чувство собственного достоинства и даже чувство направления в жизни. Психологические и эмоциональные издержки долга высоки.

Поскольку с их счетов часто ежемесячно снимаются огромные выплаты по кредитам, неудивительно, что наши респонденты с задолженностью указали сбережения как область своей жизни, на которую больше всего влияет задолженность, при этом 66% заявили, что их кредитное бремя препятствует их способности экономить деньги. .Если вы чувствуете, что ваш сберегательный счет горит, вот как достичь своих целей по сбережениям в этом году.

На втором месте оказались общие вопросы качества жизни: 59% респондентов заявили, что долги мешают им время от времени лечить себя и вести желаемый образ жизни. Возможно, самым тревожным открытием стало то, что примерно треть респондентов заявили, что их долг влияет на их способность позволить себе достаточное питание, жилье и предметы первой необходимости.

Тревожные мысли

Они думают о своих деньгах, а деньги — о своих мыслях: наше исследование показало, что долг имеет тенденцию занимать особое место в центре беспокойства людей … и оставаться там.

Может быть трудно отвлечься от вещей, которые вас беспокоят, и долги не исключение. Почти три четверти лиц, имеющих задолженность, заявили, что думают о своем финансовом бремени больше, чем хотели.

Итак, если большинство людей увязли в долгах чаще, чем им хотелось бы, как выглядит эта частота? Самая высокая концентрация респондентов, 28%, заявили, что каждый день думают о своем кредитном бремени. Почти идентичные транши (от 20% до 22%) думали о долге почти каждый день, несколько раз в неделю и один раз в месяц или реже, в то время как только 10% думали об этом только один раз в неделю.Говоря более кратко, почти половина респондентов (48%) думали о долгах каждый день или почти каждый день.

Игра виноватых

Стыд и вина идут рука об руку с долгами. «Как это произошло?» «Почему я позволил себе попасть в ловушку?» «Как я допустил, чтобы все стало так плохо?» Затем мы исследуем баталии наших респондентов со стыдом.

Нет единого способа влезть в долги. Это может происходить медленно или сразу, в небольших количествах или в огромных суммах.В зависимости от типа долга, чувство вины у наших респондентов сильно различается.

Задолженность по кредитной карте чаще всего ассоциировалась с чувством вины , при этом 49% респондентов с задолженностью заявили, что чувствовали себя полностью виноватыми в своей ситуации. Если этот тип долга давит на вас, вы далеко не одиноки: исследования показали, что американский средний класс, в частности, боролся с циклом долга и не отставал от счетов по кредитным картам.

С другой стороны, наибольшее количество людей, которые не чувствовали себя виноватыми в своей ситуации, были люди с долгами по медицинскому обслуживанию, вероятно, потому, что большинство медицинских проблем либо случайны, либо непредсказуемы (например, сломанная нога или врожденное заболевание).

Недостаток вины за медицинские услуги компенсируется чувством стыда: Более трех четвертей респондентов с медицинскими кредитами стыдились своего положения. К счастью, в последние годы законодатели предприняли шаги по облегчению бремени для тех, у кого есть этот тип долга, в том числе установили 180-дневный льготный период, прежде чем он будет включен в кредитный отчет.Были также реализованы дополнительные меры кредитоспособности.

В целом, по мнению наших респондентов, такой вещи, как хороший долг, не существовало: даже такая безобидная вещь, как ипотека, заставила 57% людей стыдиться себя просто за покупку дома.

Выкопайте свой путь

Если вы в долгах, это может показаться невыносимым — как будто вы несете на плечах всю тяжесть ссуд, измеренных золотыми слитками. Всякий раз, когда ваш разум в конечном итоге блуждает в темных местах, просто помните, что долг не имеет возраста, лица и пола: сотни миллионов американцев в настоящее время ходят с той или иной формой долга.

Вы не одиноки в этом — особенно с The Ascent у вас под рукой. Ascent — это кладезь финансовых советов и рекомендаций, изобилующая полезными ресурсами, такими как рейтинг кредитных карт, руководства для начинающих по инвестированию и десятки советов по сбережению и управлению деньгами. У вас на уме банковское дело, долги, инвестиции или кредитные карты? Посетите The Ascent, чтобы пролить свет на финансовое благополучие и избавиться от этого веса.

Методология и ограничения

Для этого исследования психологии долга мы опросили 1 007 человек с разной суммой долга.Из наших респондентов 523 были женщинами, 482 мужчинами и двое не идентифицировали себя как мужчина или женщина. Нашему среднему респонденту было 37 лет. Чтобы убедиться, что все респонденты приняли участие в нашем опросе, все должны были определить и пройти тщательно замаскированный вопрос для проверки внимания.

Чтобы гарантировать, что мы точно опросили людей, которые могли быть затронуты своим долгом, мы установили минимальный порог долга в 1000 долларов; Для целей данного исследования считалось, что лица с долгом менее 1000 долларов США не имеют долга.Из наших респондентов у 362 был долг более 1000 долларов, у 140 никогда не было долга, у 197 никогда не было долга на 1000 долларов и более, а у 308 ранее был долг на 1000 долларов или более, но они выплатили его. Эти респонденты были отобраны для нашего опроса на основе суммы их долга, и их относительный процент не отражает процентную долю населения в целом.

Эти данные основаны на самооценке, и статистическое тестирование не проводилось. Эти данные предназначены только для использования в развлекательных целях.В большинстве случаев вопросы и ответы были перефразированы для ясности или краткости. Чтобы обеспечить статистическую точность, при необходимости были удалены выбросы. Потенциальные проблемы с данными самооценки включают, помимо прочего: преувеличение, выборочную память и ошибки атрибуции со стороны респондентов.

Границы | Гедоника долга

Введение

В совокупности американцы задолжали домохозяйствам 14,2 триллиона долларов, что составляет около 76% годового производственного производства страны, измеряемого ВВП (Федеральная резервная система, 2020).Взятие долгов — это ни хорошо, ни плохо как таковое . Однако, судя по примерно одному миллиону человек, которые ежегодно заявляют о банкротстве в Соединенных Штатах (Foohey et al., 2016), вполне вероятно, что многие люди справились с трудностями и имеют чрезвычайно обременительную долговую нагрузку.

Социальные и личностные психологи в основном изучали, почему люди становятся в долгу, уделяя особое внимание индивидуальным различиям. Помимо экономических обстоятельств, высокий уровень долга объясняется различными индивидуальными различиями, например, с учетом будущих последствий (Lea et al., 1995; Joireman et al., 2005), интеллект (Yang and Lester, 2016; Ganzach and Amar, 2017), импульсивность (Ottaviani and Vandone, 2011), все черты Большой пятерки, хотя и не всегда (Nyhus and Webley, 2001; Kuhnen et al., 2013; Brown and Taylor, 2014; Harrison, Agnew, 2016), а также к отношениям (относительно денег, жадности, материализма, риска или самого долга) (Webley and Nyhus, 2001; Watson, 2003; Norvilitis et al. ., 2006; Garðarsdóttir, Dittmar, 2012; Liao, Liu, 2012; Seuntjens et al., 2016). В этой статье, однако, мы придерживаемся другого подхода, опираясь на работу о том, как более общие предубеждения в восприятии могут привести к возникновению долгов — основного источника стресса в американской жизни (Американская психологическая ассоциация [APA], 2019; Tay et al., 2017) — в перспективе кажутся более приемлемыми.

Предыдущее исследование эвристики и предубеждений продемонстрировало некоторые причины, по которым люди идут на финансовые компромиссы, которые не максимизируют их долгосрочные экономические интересы. Например, в ходе такого исследования выяснялось, почему люди предпочитают погашать долги с наименьшим остатком, а не с наибольшей процентной ставкой (Amar et al., 2011; Besharat et al., 2014; Besharat et al., 2015), привязав к минимуму платежи или расширенные планы платежей для своих кредитных карт (Navarro-Martinez et al., 2011; Хершфилд и Роуз, 2015; Hershfield et al., 2015; McHugh and Ranyard, 2016), либо сильно недооценивают сложные проценты как для сберегательных, так и для долговых счетов (Stango and Zinman, 2009; Levy and Tasoff, 2017). Потребительские кредиторы используют и извлекают выгоду из этих и других предубеждений (Ru and Schoar, 2016), что может быть одной из причин, по которой люди берут на себя слишком большие долги. Настоящая статья дополняет эту литературу, исследуя, как люди оценивают последовательность продленных кредитов и как гедонические факторы долга, то есть предполагаемые проблемы, связанные с долгом, могут побудить людей оценивать кредитные механизмы экономически невыгодными способами.

В четырех экспериментах мы исследуем, как люди перспективно оценивают долговые предложения и какие характеристики ссуд (первоначальный взнос, окончательный платеж, продолжительность, ежемесячные платежи) влияют на их оценки. Мы обнаружили, что люди склонны переоценивать окончательные платежи и игнорировать продолжительность последовательности кредитов, выбирая таким образом планы долга, по которым они в конечном итоге платят больше, а не меньше. Кроме того, люди сильно сосредотачиваются на ежемесячных платежах, часто исключая другие расходы, и вместе эти эвристики могут привести американцев к перспективной оценке дорогостоящих долговых соглашений в выгодном свете.

Гедоника выплаты долга

Гедоника большинства потребительских покупок такова, что есть удовольствие от потребления, но психологическая «боль» от расставания с наличными (Prelec and Loewenstein, 1998). Таким образом, покупка товара, например автомобиля, вызывает чувство удовольствия, удовлетворения и статуса, но эти чувства также сочетаются с болью от необходимости платить за него. Тем не менее, эта боль от оплаты в значительной степени изменилась для американцев, начиная с кредитной революции 1920-х годов, которая изменила то, как люди платят за потребительские товары (Murphy, 1995; Calder, 2001; Hyman, 2011).Кредитные карты и другие долговые планы могут повысить готовность платить (Feinberg, 1986; Prelec and Simester, 2001), отчасти потому, что удовольствие от потребления отделено от боли платить. Однако долг также означает, что потребители больше не испытывают немедленного единовременного платежа, а скорее получают последовательность платежей, поскольку долг постепенно выплачивается. Людям часто бывает трудно оценить такие последовательности, чтобы максимально увеличить их благосостояние.

Настоящее исследование посвящено изучению того, как люди проводят перспективную оценку последовательности кредитов и каким характеристикам ссуды уделяется наибольшее внимание при их оценке.Мы начнем с правила пиковой нагрузки Канемана и его коллег в качестве отправной точки для наших гипотез. Согласно правилу «пик-конец», люди оценивают переживание не путем аддитивного суммирования удовольствий или страданий с течением времени, а путем усреднения гедонических факторов переживания в его пиковый момент и в его конце. Это означает, что когда люди оценивают переживания, они относительно нечувствительны к гедонистам в средние или непиковые моменты и к продолжительности опыта (так называемое «пренебрежение продолжительностью»). Это может привести к тому, что люди действительно предпочтут опыт, в котором они в совокупности страдают больше боли, чем те, в которых они в совокупности страдают меньше (Fredrickson and Kahneman, 1993; Kahneman et al., 1993; Редельмайер и Канеман, 1996; Фредриксон, 2000).

В знаменитом эксперименте с колоноскопией пациенты предпочитали более длинные колоноскопии с несколько менее болезненным окончанием короткой колоноскопии с несколько более болезненным окончанием (Redelmeier and Kahneman, 1996), демонстрируя как пренебрежение продолжительностью, так и «чрезмерный акцент» на последних моментах. Как заметил Канеман: «Чтобы выжить, вам действительно не нужно сильно утяжелять… продолжительность переживаний. Дело в том, насколько они плохи и хорошо ли кончаются … Это действительно та информация, которая нужна организму »(NPR, 2018).То, что верно для физической боли, может также быть верным для предполагаемой боли при оплате, поскольку люди могут оценивать, насколько болезненным будет выполнение каждого платежа, и меньше обращать внимание на то, как долго продлится план платежей.

Принимая пиковый период в качестве отправной точки для гипотез о том, как люди оценивают планы платежей, мы прогнозируем, что люди будут проявлять «чрезмерный акцент» на окончательных платежах (предпочитая большие первоначальные платежи в начале крупным платежам в конце) и будут нечувствительны длине ссуды (что свидетельствует о пренебрежении сроком погашения).Однако мы также ожидали некоторых важных отличий от правила максимального значения. В отличие от правила «пик и конец», которое постулирует, что люди относительно нечувствительны к средним, непиковым моментам, мы предсказали, что люди сильно зависят от этих моментов при оценке кредитных планов, уделяя большое внимание регулярным ежемесячным платежам (вероятно, также из-за проблем с денежными потоками) (Juster and Shay, 1964; Walker and Sauter, 1974; Seaton and Vogel, 1980; Hoelzl et al., 2011; Stango and Zinman, 2011).Как сообщает Bettman et al. (1998), очень важно понимать, в чем сосредоточено внимание лица, принимающего решения, и ежемесячные платежи (в дополнение к окончательным платежам), похоже, захватывают огромную долю этого внимания, из-за чего люди иногда полностью упускают из виду другие важные особенности проблемы.

Мы проверили эти гипотезы в четырех экспериментах. В экспериментах 1 и 2 мы исследовали, предпочитают ли люди ссуды различной продолжительности, ежемесячные платежи, окончательные платежи или первоначальные платежи. Мы обнаружили, что люди с меньшей вероятностью принимают во внимание срок кредита, но более чувствительны к окончательным платежам (окончание ссуды) и ежемесячным платежам.Мы расширили эти результаты и в экспериментах 3 и 4 проверили, предпочитают ли участники более дорогие ссуды, если к концу контракта добавляются более мелкие, менее «болезненные» платежи (а-ля Канеман и др., 1993). Мы предсказали, что, поскольку люди игнорируют продолжительность и так сильно взвешивают окончание, последовательность ссуд, которая удлиняется на с добавлением , несколько менее дорогой платеж в конце, должна быть предпочтительнее более короткой последовательности без этого дополнительного платежа. Согласно правилу «пик-конец», даже если это связано с более «объективной» болью, добавление несколько менее дорогостоящего ежемесячного платежа в конце должно сделать последовательность более желательной (Kahneman et al., 1993; Редельмайер и Канеман, 1996; Diener et al., 2001). Насколько нам известно, эксперименты 3 и 4 являются первой демонстрацией этого принципа, применяемого к кредитованию, в котором потребители становятся (немного) более склонными брать ссуду, если в конце добавляются дополнительные платежи. Насколько нам известно, этот документ также является первой демонстрацией пренебрежения продолжительностью в отношении кредитования, так что при заданном ежемесячном платеже продолжительность кредита может быть увеличена практически без какого-либо влияния на готовность потребителей взять на себя долговое бремя. .

Межпредметные и внутрисубъектные дизайны

Следует отметить, что существовали различные объяснения того, почему могут наблюдаться явления нечувствительности к концу пика и длительности, начиная, например, от разговорных норм и искажений памяти до значимости конца или разрешения переживания (Rozin and Stellar, 2009; Kahneman, 2011; Xu et al., 2011; O’Brien, Ellsworth, 2012; Blanchard et al., 2014; Schafer et al., 2014; Tully and Meyvis, 2016; Розин, Розин, 2018; ср.Мюллер и др., 2019). В данной статье мы ожидаем, что эффекты вызваны в первую очередь вниманием. То есть, когда два плана платежей расположены рядом и имеют одинаковую ежемесячную сумму платежа, участники выберут более короткий (и, следовательно, менее дорогой) план платежей, а не более длинный (и более дорогой) план платежей. Такое сопоставление позволяет легко оценить продолжительность, и мы ожидаем, что участники будут делать рациональные суждения (Morewedge et al., 2009; Hsee and Zhang, 2010). Однако в планах между участниками мы ожидаем, что продолжительность будет проигнорирована или, по крайней мере, недооценена (эксперименты 1 и 2).

Кроме того, при прочих равных условиях, при отсутствии параллельного сравнения, люди должны предпочесть, чтобы их ссуды заканчивались на менее обременительной ноте, а не на более обременительной. Таким образом, как и участники, оценивающие физическую боль в Kahneman et al. (1993) и Редельмайер и Канеман (1996), нашим участникам следует более позитивно оценивать последовательность выплат по ссуде, если к ее концу прикрепляются более мелкие, «менее болезненные» платежи (эксперименты 3 и 4). Если планы выплат расположены рядом, предпочтение может быть отдано ссуде без дополнительных платежей, но, если судить по отдельности, следует отдавать предпочтение более длительной и дорогой ссуде с добавленными дополнительными платежами.

Как будет видно, феномены пренебрежения длительностью и конечного пика гораздо более очевидны для первых суждений участников (между субъектами), чем для их последующих суждений, для которых у них есть некоторый стандарт сравнения. Учитывая, что многие люди на самом деле , а не , делают покупки в поисках ссуд (даже для крупных ссуд, таких как ссуды на автомобили и дома), межсубъектный аспект наших проектов соответствует жизненному опыту многих (хотя и не всех) людей (Morton et al. al., 2011; Woodward and Hall, 2012; Бюро финансовой защиты потребителей [CFPB], 2015, 2016; Moraga-Gonzalez et al., 2015).

Предубеждения, неподвластные опыту?

Наконец, мы ожидаем, что относительное невнимание к продолжительности и стремление к хорошему завершению являются частью базового когнитивного механизма людей и как таковые не сильно изменяются опытом или образованием (но см. Strough et al., 2019). Тем не менее, есть исследования, показывающие (а), что маркетологи могут нацеливаться на поведенческие предубеждения, особенно среди бедных и менее образованных людей, и (б) люди учатся на опыте работы с различными финансовыми продуктами.Очевидное объяснение (а) состоит в том, что маркетологи гораздо более не решаются отчуждать средний класс методами, которые считаются эксплуататорскими. Однако растущие исследования также выявили проблемы дефицита, из-за которых бедные люди могут принимать менее «рациональные» решения (Mullainathan and Shafir, 2013; но см. Shah et al., 2015).

Например, в области экономики и финансов есть данные о том, что учреждения адаптируют свои продукты таким образом, чтобы воспользоваться преимуществами заемщиков с низкими доходами или менее образованными заемщиками.Таким образом, кредиторы с большей вероятностью будут рекламировать кредитные карты с большими «отложенными» комиссиями [штрафы за просрочку платежа, сверхлимитные сборы, годовые процентные ставки по умолчанию (APR)] менее образованным заемщикам (Ru and Schoar, 2016). Сберегательные банки, нацеленные на домохозяйства с низким и средним доходом, с большей вероятностью будут предлагать сложные финансовые продукты с более высокими наценками по сравнению с банками, ориентированными на другую клиентуру (Célérier and Vallée, 2017). Кредиторы в регионах с низким доходом с большей вероятностью «подталкивали» заемщиков к потенциально невыгодным ипотечным кредитам (Agarwal et al., 2016a) (см. Также Lusardi and Tufano, 2015 о долговой грамотности и дорогостоящих заимствованиях).

Есть также свидетельства того, что люди учатся принимать более обоснованные финансовые решения на собственном опыте. Например, люди учатся принимать более выгодные решения по ставке ипотечного кредита и рефинансированию (Agarwal et al., 2014, 2016b), а также избегать дорогостоящих комиссий по кредитным картам и контрактов (Agarwal et al., 2008, 2015).

Таким образом, возможно, что пренебрежение длительностью и придание большего веса окончанию может быть изменено с опытом и образованием, но мы не думаем, что эти уравновешивающие эффекты будут значительными.Мы исследовали, могут ли различные факторы — покупка автомобиля и опыт получения студенческой ссуды, доход семьи, финансовые обязанности домохозяйства или различные переменные индивидуальных различий (описанные в дополнительных материалах) — благоприятным образом изменить фокус внимания участников (например, Morewedge et al. , 2009), но редко.

Эксперимент 1

Материалы и методы

Обзор

студентам университетов были представлены пять сценариев студенческой ссуды, предназначенные для проверки того, насколько люди (1) чувствительны к продолжительности ссуды и (2) предпочитают более крупные платежи в начале ссуды, в конце ссуды или на протяжении всей ссуды.Чтобы проверить, чувствительны ли люди к продолжительности ссуд, участникам был задан вопрос о максимальном ежемесячном платеже, который они готовы были бы внести в счет студенческой ссуды на 5, 10 или 15 лет (случайным образом назначается между предметами). Мы предсказали, что студенты будут нечувствительны к продолжительности ссуды и будут сообщать об аналогичных ежемесячных платежах, независимо от ее продолжительности. Мы также задавали этот вопрос внутри субъектов, чтобы проверить, может ли этот эффект быть вызван вниманием, а не финансовой неграмотностью (если да, то привлечение внимания к длине кредита с помощью внутрипредметных вопросов должно смягчить или устранить пренебрежение длительностью).Кроме того, с помощью трех вопросов проверялось, предпочитают ли люди платежи, взвешенные по направлению к началу ссуды, к концу ссуды или распределенные по всей ссуде.

Участников

Сто десять участников были набраны из общественных мест в Университете Иллинойса в Урбана-Шампейн. Два человека были исключены, потому что они указали, что не являются студентами, в результате осталось 108 участников (45 мужчин, 63 женщины, M _{возраст} = 20,2 года, 45% взяли ссуды).

Конструкция и материалы

Участникам сказали, что мы проводим исследование мнения людей о студенческих ссудах и некоторых финансовых решениях, которые они принимают. Студентам сказали, что для справки: средний студент начинает выплачивать свои студенческие ссуды через 6 месяцев после окончания учебы, а средняя начальная зарплата студента составляет 60 000 долларов. Участникам было предложено пять различных сценариев ссуды, в двух сценариях им предлагалось выбрать предпочтительный ежемесячный платеж, а в трех сценариях им предлагалось выбирать между различными предложениями по студенческой ссуде.

В исследовании использовалось сочетание межпредметного и внутрипредметного дизайна. Сценарий 1 был разработан как случайное распределение между предметами, в котором учащимся просили максимальный платеж по ссуде, который они были бы готовы заплатить после окончания колледжа в виде 5-летней студенческой ссуды, 10-летней студенческой ссуды или 15-летней студенческой ссуды. Слайдер стоил от 200 до 700 долларов. Мы предсказали, что студенты будут демонстрировать пренебрежение продолжительностью и сообщать о ежемесячных платежах, которые существенно не отличаются друг от друга, даже если сроки займа могут отличаться в 2 или 3 раза.

Следующий вопрос, сценарий 2, был разработан как внутри субъектов. На той же странице всем студентам было задано два вопроса о максимальной сумме кредита, которую они готовы заплатить за 10-летний студенческий заем и за 15-летний студенческий заем. Слайдер стоил от 200 до 700 долларов. Мы предсказали, что когда студентам будут заданы оба вопроса, они правильно сообщат о более низком платеже по студенческой ссуде для 15-летней студенческой ссуды по сравнению с 10-летней студенческой ссудой.

Студентам было предложено предположить, что они устроились на новую работу, которая платит 60 000 долларов и предлагает подписной бонус в размере 12 000 долларов, и через 6 месяцев начнут выплачивать по своим студенческим ссудам.Студентам была предоставлена ​​эта инструкция, чтобы убедиться, что предположения о стартовой заработной плате и активах совпадают. Затем их попросили указать свои предпочтения между различными займами, которые предлагает школа, по шкале от 0 до 100, причем каждое предложение находится на противоположных сторонах шкалы. Следующие три вопроса были заданы в случайном порядке.

Сценарий 3 был разработан для проверки того, предпочитают ли студенты студенческую ссуду с ежемесячными платежами и окончательным платежом (ежемесячный платеж 215 долларов в течение 3 лет и окончательный платеж в размере 3000 долларов США) или студенческую ссуду с более высокими ежемесячными платежами и без окончательного платежа (ежемесячный платеж 300 долларов за 3 года).Мы прогнозировали, что студенты «перегрузят» окончательный платеж и захотят избежать тяжелого последнего платежа (даже если это позволит еще раз получить доступ к наличным деньгам в течение трехлетнего периода ссуды).

Сценарий 4 был разработан для проверки того, предпочитают ли студенты студенческую ссуду с ежемесячными платежами и первоначальным взносом (первоначальный взнос в размере 3000 долларов США и ежемесячный платеж 215 долларов США в течение 3 лет) или студенческую ссуду с более высокими ежемесячными платежами и без первоначального взноса (ежемесячный платеж 300 долларов США за 3 года). У нас не было точных прогнозов относительно того, предпочтут ли студенты ссуду с первоначальным взносом или более высокие ежемесячные платежи.

Сценарий 5 был разработан для проверки того, предпочитают ли студенты студенческую ссуду с первоначальным взносом (первоначальный взнос в размере 3000 долларов США и ежемесячный платеж 215 долларов США на 3 года) или студенческую ссуду с окончательным платежом (ежемесячный платеж 215 долларов США с окончательным платежом в размере 3000 долларов США). Мы прогнозировали, что студенты предпочтут первоначальный взнос по сравнению с окончательным платежом (опять же, даже если это означает меньший доступ к наличным деньгам в течение трехлетнего периода ссуды).

Затем участники ответили на демографические вопросы (пол, возраст, год в школе, специальность, брали ли они ранее студенческие ссуды, сколько они взяли в виде студенческих ссуд в год) и были опрошены.

Мощность

Что касается внутрипредметных вопросов, сравнивающих, сколько люди будут платить по ссуде на 10 и 15 лет, мы ожидали значительного эффекта ( d _z = 0,5) и имели бы 99% вероятности обнаружить его, по крайней мере, 75 участников. Что касается вопроса между субъектами, когда мы спрашиваем людей, сколько они заплатили бы, если бы продолжительность была 5 лет по сравнению с удвоенной или тройной этой продолжительностью, мы провели анализ мощности для линейного контраста (а не всего f в ANOVA). .Для эффекта средней величины ( r = 0,3) у нас будет 90% мощности (Faul et al., 2007).

Результаты

Как видно на Рисунке 1, мы провели между субъектами ANOVA по максимальным ежемесячным выплатам по ссуде, которые студенты были готовы сделать для ссуд на 5, 10 или 15 лет. Не было значимого общего эффекта продолжительности [ F (2, 103) = 0,91, p = 0,41] и значимого линейного тренда ( r = -0,03). Участники были готовы платить аналогичные максимальные ежемесячные платежи за пятилетний заем ( M, = 360.06, SD = 113,48), 10-летний заем ( M = 385,08, SD = 105,56) и 15-летний заем ( M = 351,32, SD = 111,02), что указывает на пренебрежение продолжительностью.

Рис. 1. Средний ежемесячный платеж, который студенты были готовы делать по ссудам разной длины (между предметами, эксперимент 1).

Однако сценарий 2 был внутри субъектов и обращал внимание участников на продолжительность. Как видно на Рисунке 2, когда студентов спросили о максимальной сумме ежемесячного платежа по ссуде, которую они готовы платить за ссуду на 10 или 15 лет, они правильно указали на готовность платить меньше в месяц по ссуде на 15 лет ( M = 334.76, SD = 117,13) по сравнению с 10-летним кредитом [ M = 368,78, SD = 110,90; t (101) = 4,68, p <0,001], что говорит о том, что наши участники не были финансово безграмотными или неграмотными.

Рисунок 2. Средний ежемесячный платеж, который студенты были готовы делать по ссудам на 10 и 15 лет (внутри предметов, эксперимент 1).

В сценарии 3 при использовании ползунка от 0 до 100, когда их просили выбрать между студенческой ссудой с последним платежом (0) или студенческой ссудой с более высокими ежемесячными выплатами (100), участники предпочли ссуду с более высокими ежемесячными выплатами [ M = 74.31, 95% ДИ [68,96, 79,65], SD = 28,01, t (107) = 27,57, p <0,001, как показано в таблице 1]. Только 17,6% респондентов из выборки ответили ниже 50 (в пользу ссуды с последним платежом), в то время как большинство (80,6%) отдали предпочтение ссуде с более высокими ежемесячными платежами.

Таблица 1. Выбор учащихся между кредитами (эксперимент 1).

Аналогичным образом, в сценарии 4, используя ползунок от 0 до 100, когда их просили выбрать между студенческой ссудой с первоначальным взносом (0) или студенческой ссудой с более высокими ежемесячными платежами (100), участники предпочли ссуду с более высокими ежемесячными выплатами. [ M = 60.79 [53,99, 67,59], SD = 35,48, t (106) = 17,72, p <0,001, как показано в таблице 1]. Более высокий процент, но все же меньшинство (37,4%) выбрали ссуду с первоначальным взносом, в то время как большинство (59,8%) выбрали ссуду с более высокими ежемесячными платежами.

Когда предоставляется выбор между студенческой ссудой с последним платежом (0) или авансовым платежом (100), люди предпочитают ссуду с первоначальным взносом [ M = 62,57 [56,08, 69,07], SD = 34,07, t (107) = 19,09, p <0.001, как показано в Таблице 1]. Только 30,6% выбрали заем с последним платежом, в то время как большинство (65,7%) выбрали заем с первоначальным взносом, игнорируя временную стоимость денег.

Демография

Мы проверили, уменьшают ли указанные выше эффекты возраст, пол, год обучения участников или ранее брали студенческие ссуды. Они этого не сделали (все p, s> 0,23).

Сводка

Результаты эксперимента 1 в целом указывают на три явления: (1) отвращение к окончательным платежам, (2) пренебрежение продолжительностью и (3), соответственно, сосредоточение внимания на ежемесячных платежах.Что касается последних двух пунктов, испытуемые выбрали один и тот же платеж независимо от того, была ли ссуда на 5 лет или на удвоенную или тройную длину, демонстрируя пренебрежение сроком погашения. Однако, если внимание участников было привлечено к продолжительности, когда они ответили на вопрос о том, сколько они заплатили бы по ссуде на 10 или 15 лет (внутри субъектов), участники действительно скорректировали продолжительность ссуды, подтвердив, что между -субъектный эффект был связан с неучетом продолжительности, а не с очевидной бесчисленностью.

Сценарии 3–5 предоставили предварительные доказательства того, что участники предпочитают платить в начале, а не платить в конце, возможно, из-за неприятия долга (Prelec and Loewenstein, 1998). Участники также предпочли более высокие ежемесячные выплаты по сравнению с выплатой в начале или в конце, что свидетельствует о некотором желании избежать крупных единовременных выплат.

Эксперимент 2

Материалы и методы

Обзор

Результаты эксперимента 1 показывают, что в межсубъектных планах люди нечувствительны к продолжительности ссуд и готовы делать одинаковые ежемесячные платежи независимо от того, будут ли эти платежи продолжаться в течение 5, 10 или 15 лет.Похоже, участники также предпочли первоначальный взнос окончательному платежу и более высокие ежемесячные платежи окончательному или первоначальному платежу. Эксперимент 2 расширяет предыдущие результаты, измеряя степень, в которой люди учитывают различные факторы ссуды (первоначальный взнос, окончательный платеж, ежемесячный платеж или срок ссуды). Мы проверили наши гипотезы в межгрупповом дизайне, постепенно повышая цену ссуды с использованием четырех различных факторов, чтобы изучить, как это влияет на готовность участников принять ссуду.Каждый фактор увеличивался независимо до тех пор, пока цена автомобиля не превысила розничную цену на 40%. Мы предположили, что участники будут гораздо меньше желать покупать автомобиль, когда окончательные платежи и ежемесячные платежи увеличивают цену. Однако мы ожидали, что участники будут мало затронуты повышением цены за счет увеличения срока кредита. У нас не было надежных прогнозов относительно того, насколько люди будут чувствительны к повышению цен за счет увеличения первоначальных взносов.

Участников

Пятьсот двадцать пять участников были набраны из Amazon Mechanical Turk за небольшую плату ( M _{возраст} = 35, 229 мужчин, 292 женщины, 4 без ответа).Мы провели анализ мощности для линейного контраста с 1 df (а не с общим f в ANOVA). Для каждого фактора нам потребуется 128 участников, чтобы выявить эффект размером r = 0,3 с мощностью 90%.

Конструкция и материалы

Участникам было предложено представить, что они закончили колледж несколько лет назад и устроились на работу в США, зарабатывая примерно 50 000 долларов в год. Они заинтересованы в покупке новой машины и в настоящее время находятся в автосалоне.На следующем экране участники могли просмотреть «инвентарь» дилерского центра и выбрать один автомобиль из девяти портфелей автомобилей (которые включали изображение автомобиля и его характеристики). По данным Kelley Blue Book, девять автомобилей были разных марок и моделей, но все они имели розничную цену от 17 000 до 18 000 долларов.

На следующем экране участникам был предложен один из 16 возможных займов от дилерского центра. Автокредиты распределялись между участниками случайным образом. Автокредитование начиналось с базовой цены (17 000–18 000 долларов США), но постепенно увеличивалось на 13%, пока цена не стала на 40% выше розничной цены (четыре уровня цен).Общая цена была увеличена с использованием четырех различных факторов кредитного предложения — первоначального взноса, ежемесячного платежа, окончательного платежа и продолжительности платежа — при сохранении других факторов постоянными. С помощью ползунка участники указали свою готовность купить машину ( 0 = однозначно не покупать машину, 100 = однозначно купить машину ). Мы прогнозировали, что участники будут очень чувствительны к росту цен, вызванному более крупными окончательными платежами и более крупными ежемесячными платежами.Напротив, мы ожидали, что участники будут относительно нечувствительны к росту цен, вызванному более длительными планами платежей.

Затем участники ответили на демографическую информацию, включая их пол, возраст, религиозную принадлежность, семейный доход, покупали ли они ранее машину, управляют ли они финансами в своей семье и образование. С помощью этих промежуточных вопросов мы надеялись, что этого будет достаточно времени, чтобы «перезагрузить» участников, чтобы мы могли попытаться получить второе измерение, сообщив участникам, что дилерский центр хотел бы сделать второе и последнее предложение.Если первый ответ участника был меньше 100 (как и все ответы, кроме 18), ему говорили: «Ваш ответ ___ меньше, чем дилерский центр хочет видеть, чтобы закрыть сделку. Дилерский центр хотел бы сделать второе и ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ предложение (третьего предложения не будет) ». Затем участник получил предложение о ссуде на покупку автомобиля, общая сумма которой была равна первоначальной ссуде, но стоимость которой была структурирована по-другому. Например, если первый заем был увеличен за счет ежемесячных платежей, они могли получить предложение, которое было увеличено за счет продолжительности, первоначальных или окончательных платежей.Однако, если первое предложение содержало авансовый платеж или окончательный платеж, второе предложение , а не , включало бы окончательный платеж или первоначальный платеж, соответственно, потому что участники, вероятно, заметили бы, что единовременная сумма только что переместилась с начала на конец. или наоборот.

В конце эксперимента участников спросили: «Пожалуйста, попробуйте вспомнить условия ПЕРВОГО (ПОСЛЕДНЕГО) кредитного предложения, которое они вам дали… Если в предложении не было одной из этих функций, оставьте это поле пустым или укажите 0 .«Было четыре возможности ввода авансового платежа, окончательного платежа, ежемесячного платежа и продолжительности. Мы прогнозировали, что участники с меньшей вероятностью будут кодировать продолжительность предложения ссуды, и поэтому у них возникнут проблемы с ее точным воспроизведением. Мы также попытались выяснить, повлияет ли поощрение (тройная оплата) на точность участников. Половине участников сказали: «В качестве награды за точность, если вы получите не более 10% правильного ответа для всех условий кредита, мы утроим выплату вам».”

Результаты

Первое предложение

Чтобы проверить различия в готовности участников покупать автомобили в зависимости от того, как была увеличена цена, мы выполнили ANOVA, используя условие (первоначальный взнос, окончательный платеж, продолжительность, ежемесячный платеж) и уровень (цена 1, цена 2, цена 3). , цена 4) как факторы. Мы провели запланированные линейные контрасты трендов с равным интервалом (−3 −1 1 3) для каждого условия.

Средние значения для каждого фактора можно увидеть в таблице 2. Как и предполагалось, при выполнении линейного контраста участники были значительно менее склонны к покупке автомобиля, когда цена была увеличена за счет более высоких ежемесячных платежей [ t (1, 125) = — 2.25, величина эффекта r = −0,19, p = 0,03] и более крупные окончательные выплаты [ t (1, 129) = −2,60, r = −0,23, p = 0,01]. На участников не оказало существенного влияния увеличение авансовых платежей [ t (1, 126) = −1,38, r = −0,12, p = 0,17] или продолжительности [ t (1, 129) = −1,26, r = -0,12, p = 0,19].

Таблица 2. Готовность приобрести автомобиль в зависимости от увеличения цены из-за большего первоначального взноса, окончательного платежа, ежемесячного платежа или продолжительности платежа (эксперимент 2, кредитное предложение 1).

Второе предложение

Ответы на второе предложение отражают предпочтения, выставленные для первого предложения. При заданном уровне цен участники предпочли бы платить в течение более длительного времени, чем столкнуться с более высоким окончательным платежом [средняя разница между кредитами, ставшими более дорогими за счет увеличения срока по сравнению с увеличением окончательного платежа = 13,56, 95% ДИ [7,85, 19,28], т. (104) = 4,71, p = 0,001]. Они предпочли бы платить больше, чем иметь более высокий ежемесячный платеж [средняя разница = 11.74, 95% ДИ [6,16, 17,32], t (83) = 4,18, p = 0,001]. Однако, в отличие от результатов Эксперимента 1, они предпочли бы более высокий первоначальный взнос, чем более высокий ежемесячный платеж [средняя разница = 5,85, 95% ДИ [1,08, 10,62], t (85) = 2,44, p = 0,017]. При выборе компромисса между ежемесячными и окончательными платежами или продолжительностью и первоначальными платежами участники были либо безразличны, либо демонстрировали лишь незначительные предпочтения [средняя разница = 2,37, 95% ДИ [-3,14, 7.88], t (110) = 0,85, p = 0,40; средняя разница = 3,58, 95% ДИ [-0,69, 7,85], t (120) = 1,66, p = 0,100, соответственно].

Память на четыре фактора

Участников попросили вспомнить условия предоставленных им займов. Мы прогнозировали, что участники будут более точно запоминать ежемесячный платеж и окончательные условия платежа, и поэтому корреляция между уровнем (цена 1, цена 2, цена 3, цена 4) и отзываемыми суммами будет значительной.Однако мы предсказали, что люди будут менее внимательны к продолжительности, и поэтому не будет значительной корреляции между уровнем и оценками участников относительно продолжительности плана. Мы сообщаем корреляции для первого и второго предложения. Как видно на Рисунке 3, в условии авансового платежа уровень положительно коррелировал с суммой, отозванной для авансовых платежей ( r _первый = 0,56, p <0,001; r _второй = 0.52, p <0,001). В условии окончательного платежа уровень положительно коррелировал с суммой, отозванной для окончательных платежей ( r _первый = 0,67, p <0,001; r _второй = 0,63, p < 0,001). Аналогичным образом, в условиях ежемесячных платежей уровень положительно коррелировал с суммой, отозванной для ежемесячных платежей ( r _первый = 0,43, p <0.001; r _второй = 0,18, p = 0,03). Однако в условии продолжительности уровень не был существенно коррелирован с отозванной продолжительностью ( r _первый = 0,16, p = 0,101) для первого предложения. Уровень коррелировал с продолжительностью, отозванной для второго предложения ( r _{секунда} = 0,25, p = 0,001), что, вероятно, было связано с тем, что предложение было только что представлено на предыдущем экране.Относительно низкая точность определения продолжительности согласуется с тем, что участники не обращали особого внимания на этот фактор при рассмотрении ссуд. Относительно высокая точность авансовых платежей согласуется с тем, что участники обращают внимание на этот фактор, но не обращают на него особого внимания. Точность не различалась между стимулирующими и не стимулирующими условиями (все p, s> 0,12).

Рисунок 3. Память для характеристик первого предложения ссуды (эксперимент 2).

очков опыта

То, покупали ли участники ранее автомобиль, брали автокредит или управляли финансами в своей семье, мало повлияло на какие-либо переменные, за некоторыми исключениями.Те, у кого был опыт работы с планом оплаты автомобиля (по сравнению с теми, кто не имел опыта с планом оплаты автомобиля), с большей вероятностью хотели получить низкие ежемесячные платежи и были готовы пойти на компромисс между более высокими первоначальными взносами и более длительными сроками для достижения этой цели (для сравнения между первым и вторым кредитным предложением, p s ≤ 0,026). Те, кто не управлял домашними финансами, лучше запомнились последним платежом за вторую машину ( p = 0,001). С точки зрения образования, это действительно смягчило феномен пренебрежения продолжительностью первого предложения ( b = −9.12, t = −3,72, p = 0,001, частичное r = −0,32). Если респонденты имели степень ниже бакалавра, увеличение суммы кредита за счет увеличения срока на самом деле делало планы несколько более желательными (частично r = 0,17, p = 0,060), в то время как это делало его менее желательным для тех, у кого есть хотя бы степень бакалавра (частичная р = −0,29, р = 0,001). Возможно, пренебрежение длительностью более распространено среди тех, у кого нет 4-летнего образования.Однако мы не решаемся уделять этому много внимания, потому что эффекты были обнаружены среди студентов колледжа в Эксперименте 1, а образование не уменьшило эффекты в Эксперименте 3 (образование не измерялось в Эксперименте 4).

Четырехфакторная сводка

Таким образом, мы увеличивали цену автомобилей за счет четырех факторов (первоначальный взнос, окончательный платеж, ежемесячный платеж или срок кредита), пока цена автомобиля не была на 40% выше его розничной цены. Как и предполагалось, мы обнаружили, что участники были гораздо менее склонны покупать автомобили, когда стоимость ссуд увеличивалась из-за более крупных окончательных платежей или ежемесячных платежей.Влияние первоначального взноса и продолжительности не было значительным. Данные памяти свидетельствуют о том, что предложения по первоначальному взносу были приняты во внимание, но не получили особого значения при принятии решения, тогда как длительность не получила должного внимания и не имела большого значения при выборе.

Эксперимент 3

Материалы и методы

Обзор

Эксперимент 2 продемонстрировал, что, как и в случае с болью, люди склонны пренебрегать сроком погашения и переоценивать сроки выплаты ссуд. Эксперимент 3 расширяет предыдущие результаты и проверяет другое противоречивое предсказание правила «пик-конец».То есть, поскольку люди так сильно взвешивают концовку и игнорируют длительность, последовательность боли, которая удлиняется на , добавляя , несколько менее болезненное переживание в конце иногда предпочтительнее более короткой последовательности без этой дополнительной боли. Несмотря на то, что это подразумевает более «объективную» боль, добавление несколько менее болезненного окончания заставляет последовательность казаться лучше (Kahneman et al., 1993; Redelmeier and Kahneman, 1996; Diener et al., 2001).

В эксперименте 3 мы проверяем, сохраняется ли параллельный эффект для платежных последовательностей.Гипотеза состоит в том, что предпочтение участников о ссуде на самом деле увеличится на , если менее «болезненные», менее дорогие ежемесячные платежи добавляются к концу плана выплат. Хотя это более длительный и дорогой заем, участники должны предпочесть его из-за его «менее болезненного» окончания. Кроме того, мы измерили интуицию участников об отвращении к неприятным последовательностям физической боли (концептуально воспроизводя Varey and Kahneman, 1992).

Мы провели три предварительных эксперимента по изучению предпочтений участников в отношении более длинных и дорогих кредитов с менее «болезненным» окончанием, чтобы оценить размер эффекта ( d = 0.08) и соответствующий размер выборки. Мы предоставили подробное описание трех экспериментов и результатов в дополнительных материалах.

Отметьте также, что в то время как правило предельного срока предсказывает, что люди предпочтут более дорогие ссуды с менее «болезненными» окончаниями, другие альтернативные объяснения не всегда делают это. Например, возможно, что участники экспериментов 1 и 2 хотели заплатить авансом и избежать больших окончательных платежей либо в качестве средства обязательства, либо во избежание возможности того, что у них не будет денег для окончательного платежа.Хотя индустрия потребительского финансирования построена на противоположной предпосылке (люди чрезмерно оптимистичны в отношении будущего), и хотя многие психологические исследования также показывают, что люди чрезмерно оптимистичны, это не может быть исключено в качестве объяснения результатов экспериментов 1 и 2, которые людям не нравятся. дорогие конечные платежи. Однако ни одно из этих альтернативных объяснений не может с легкостью сделать предсказание для экспериментов 3 и 4, что люди предпочтут более длинные и дорогие ссуды, потому что мы добавили «менее болезненные» платежи к их концу.

Участников

Две тысячи шестьсот двадцать восемь участников были набраны на Amazon Mechanical Turk за небольшую плату. После исключения повторяющихся IP-адресов и IP-адресов не из США, осталось 2384 участника. Мы провели метаанализ трех экспериментов, которые мы проводили ранее, и обнаружили, что среднее значение Коэна d из наших последних трех экспериментов составило d = 0,08. Мы рассчитали это с выборкой из 2500 и ожидаемым размером эффекта d = 0.08, для независимого теста t у нас будет примерно 65% мощности.

Конструкция и материалы

Автокредитование 1

Участникам было предложено представить, что они только что закончили колледж, имеют доход 60 000 долларов и 10 000 долларов в банке. Им сказали, что они будут оценивать серию автомобилей и планы выплат. В эксперименте было два условия: участники «базового» условия получили шесть кредитных предложений (например, 500 долларов в месяц в течение 44 месяцев), а участники «базового + 12-месячного» условия получили те же шесть кредитных предложений, но дополнительно В конце были добавлены 12 месяцев небольших платежей (например, 500 долларов США за 44 месяца с последующими 12 дополнительными ежемесячными платежами по 150 долларов США в месяц).(В качестве прикрытия для небольшой суммы, добавленной за последние 12 месяцев, участникам сказали, что финансирование будет поступать из разных источников — от производителя, от банка и т. Д. сумм на разный период времени, сумма ежемесячного платежа может меняться в течение ссуды, хотя все ссуды будут объединены в один удобный платеж). Базовые планы оплаты варьировались от 32 до 60 месяцев. Мы прогнозировали, что участники условия «базовое + 12 месяцев» будут указывать на более высокую готовность взять ссуду по сравнению с участниками в «базовом» условии (более коротком и менее дорогом).

Индивидуальные различия / переменные опыта

Затем участникам сказали, что экспериментаторов интересовала интуиция людей о неприятных переживаниях. Инструкции были взяты у Вэри и Канемана (1992), и участникам сказали, что людям платили за участие в серии неприятных переживаний. Каждые 5 минут они оценивали (от 0 до 10) дискомфорт, который они чувствовали в этот момент. Участникам сказали, что их задача состояла в том, чтобы дать общую оценку дискомфорта для каждой последовательности боли с использованием шкалы от 0 до 100 (0 = совсем неплохо, 100 = очень плохо) (полные инструкции см. В Varey and Kahneman, 1992). .

Для вопросов между предметами участникам было поручено случайным образом увидеть пять «базовых» (например, 2 5 4 4 7 9 6 6) или «базовых + менее болезненный конец» сценариев боли (например, 2 5 4 4 7 9 6 6). 2). Участники также оценили 18 сценариев боли (внутри субъекта), в которых последовательности содержали «основание» (например, 4 7 8 9 8 7 6), «основание + менее болезненный конец» (например, 4 7 8 9 8 7 6 1) или Числа «основа + более болезненный конец» (4 7 8 9 8 7 6 9).

Мы также проверили, будут ли наши прогнозируемые эффекты смягчаться индивидуальными переменными различий, связанными с указанными выше предпочтениями в отношении боли и «чувствительностью участников к расходам».Мы создали индекс «чувствительности к расходам», который оценивал, считают ли люди болезненными тратить деньги (например, «Мне больно тратить деньги»; «Мысль о расходах вызывает у меня беспокойство»), а также измеряли, испытывают ли люди скупердяи или расточители (от Rick et al., 2007). Кроме того, мы изучали, уменьшают ли наши основные эффекты образование, приобретение автомобиля ранее или получение автокредита.

После заполнения демографических вопросов участникам было предложено оценить другой набор автомобилей и планы оплаты.

Автокредитование 2

Наконец, участники оценили набор планов платежей, которые у них были , а не ранее полученных, а для более дорогих автомобилей; например, если они оценили шесть «базовых» планов выплат в начале опроса, они оценили шесть планов выплат «базовый + 12 месяцев» позже в опросе (или наоборот). Включая демографические вопросы, чувствительность к масштабу расходов и болевые вопросы между двумя различными наборами планов платежей, мы попытались «перезагрузить» людей, чтобы они смотрели на новые планы платежей, не обращая внимания на их ответы на первый набор планов. планы платежей.Мы надеялись, что люди , а не будут подвержены влиянию первого набора вопросов или проведут какие-либо неявные сравнения между первым и вторым наборами планов платежей, чтобы мы могли получить два независимых ответа от участников.

Результаты

Сценарии автокредитования

Как предсказано и показано на Рисунке 4, для первого набора вопросов о плане платежей участники предпочли более дорогие планы «базовый + 12 месяцев» ( M = 236,87, SD = 121.20) на «базовые» планы [ M = 224,74, SD = 122,74; t (2382) = 2,43, по Коэну d = 0,10 [0,02, 0,18], p = 0,02]. Однако обратный эффект произошел во втором наборе вопросов, где люди предпочли «базовые» планы ( M = 286,19, SD = 115,15) планам «базовый + 12 месяцев» [ M = 271,98, SD = 118,21; t (2383) = −2,97, по Коэну d = -0,12 [−0,20, −0,04], p = 0,003], предполагая, что мы сделали , а не , успешно сбросили людей.Эти вопросы действовали как вторая мера дизайна внутри субъектов, а не как новая мера между субъектами (см. Различие между субъектами и между субъектами в Эксперименте 1). Изменение второго набора вопросов может происходить от участников, сравнивающих планы платежей во втором наборе вопросов с планами в первом наборе вопросов, создавая внутрипредметный стандарт сравнения. В качестве альтернативы, первая группа вопросов может «настраивать» наших участников с точки зрения их ответов (готовность покупать), и этот «набор» переносится во вторую группу вопросов.Неопределенности было достаточно, и мы решили провести эксперимент 4.

Рисунок 4. Готовность взять ссуду, в зависимости от того, были ли добавлены 12 дополнительных месяцев «менее болезненных» платежей к концу (эксперименты 3 и 4).

Индивидуальные различия / опыт

Мы проверили, предсказывалась ли готовность участников купить машину (по первому набору вопросов) чувствительностью к шкале расходов, болевым вопросам, условием «базовый» и «базовый + 12 месяцев» и взаимодействием этих переменных. .Ни одно из двух- или трехстороннего взаимодействия не смягчило эффекты.

Мы также проверили, уменьшили ли основной эффект предыдущая покупка автомобиля, ранее полученный автокредит или образование участников. Для вопросов о плане платежей между субъектами взаимодействие между предыдущей покупкой автомобиля (1 = Да, 0 = Нет) и условием «базовое» против «базового + 12 месяцев» (0 = базовое, 1 = базовое + 12 месяцев) было имеет незначительное значение в прогнозировании готовности участников купить автомобиль [ b = 21.01, t (2379) = 1,83, частичное r = -0,04, p = 0,07]. Здесь предыдущий опыт покупки автомобиля привел к тому, что люди с большей вероятностью попадут в ловушку пренебрежения длительностью. Участники, ранее купившие автомобиль, указали на больше, чем на готовность купить в условиях «базовый + 12 месяцев» ( M = 228,48, SD = 122,99) по сравнению с «базовым» условием ( M = 210,78, SD = 121,20) [ т (1,807) = 3.08, частичное r = 0,06, p = 0,002], тогда как люди, которые ранее не покупали автомобиль, указали одинаковую готовность в обоих условиях (базовый M = 267,99, базовый SD = 115,48, базовый + 12 месяцев M = 264,44, база + 12 месяцев SD = 111,11) [ t (573) = -0,35, частичное r = -0,01, p = 0,73]. Среди тех, кто купил автомобиль, предпочтение базового + 12-месячного условия над базовым условием было одинаковым как среди тех, кто купил автомобиль по плану платежей [ t (1067) = 2.56, p = 0,011, d = 0,16] и среди тех, кто купил машину за наличные [ t (744) = 1,950, p = 0,052, d = 0,14]. (Денежные средства против плана платежей × база против базовой + 12 взаимодействий F (1811) = 0,02, p = 0,89). Взаимодействие «база vs база + 12 месяцев» × образование также не было значимым ( t = -0,08, p = 0,94).

Сводка

Результаты эксперимента 3 показали, что при межпредметном дизайне люди предпочитают более длительные и более дорогие ссуды, если к концу ссуды добавляются «менее болезненные» платежи.Опыт, образование или индивидуальные различия мало повлияли на этот эффект.

Однако в этом эксперименте мы попытались использовать два набора межсубъектных мер для вопросов о ссуде и обнаружили обратный эффект для второго набора вопросов, когда люди предпочитали «базовые» ссуды ссудам «базовые + 12 месяцев». возможно потому, что участники зациклились на своем первом ответе, или, возможно, потому, что мы непреднамеренно создали стандарт сравнения внутри субъектов. Чтобы прояснить основной эффект и проверить надежность, мы провели эксперимент 4, чтобы проверить, сохраняется ли эффект предпочтения «базовых + 12-месячных» кредитов «базовым» кредитам при различных условиях.

Эксперимент 4

Материалы и методы

Обзор

Мы разработали эксперимент 4, чтобы воспроизвести эффект из эксперимента 3, а также проверить, сохраняется ли он в различных условиях. В частности, мы варьировали доход, который участники должны были представить, когда они будут покупать автомобиль (сейчас или в будущем), и цену автомобиля. Мы прогнозировали, что основной эффект от предпочтения более длительных и дорогостоящих автокредитов (с добавлением менее дорогих платежей в конце) будет сохраняться за счет этих различных факторов.

Мы случайным образом распределили участников по условию «базовое» или «базовое + 12 месяцев» (между субъектами). Мы поручили участникам оценить один набор планов платежей, а не два разных набора (как в эксперименте 3), тем самым избежав проблемы создания внутрипредметного дизайна со вторым набором.

Участников

Две тысячи шестьсот девяносто четыре участника были набраны на Amazon Mechanical Turk за небольшую плату. После исключения повторяющихся IP-адресов и IP-адресов не из США, было 2621 участник.Чтобы определить размер выборки, мы использовали аналогичный расчет из эксперимента 3. Мы провели метаанализ последних четырех экспериментов и обнаружили, что коэффициент Коэна d в среднем составляет 0,09. Мы подсчитали, что с выборкой в ​​2500 и ожидаемой величиной эффекта d = 0,09, у нас будет примерно 70% мощности, чтобы найти односторонний эффект.

Конструкция и материалы

Участникам сказали, что они будут читать сценарии и оценивать автомобили и планы платежей. Мы включили четыре различных фактора, которые могут различаться среди участников: состояние (участники получили шесть сценариев использования автомобилей, которые были сформулированы в терминах «базовых» или «базовых + 12-месячных» выплат), доход (участникам было предложено представить, что они зарабатывают 60 000 долларов за каждый год с 10 000 долларов в банке или 90 000 долларов в год), время (покупка машины сейчас или через 15 лет в будущем) и цена автомобиля (рекомендованная производителем розничная цена 22 000 долларов или 25 000 долларов).Примером предложения ссуды в «базовом» состоянии может быть ежемесячный платеж в размере 458 долларов в течение 48 месяцев; предложение в условиях «базовый + 12 месяцев» может представлять собой ежемесячный платеж в размере 458 долларов США в течение 48 месяцев, за которым следуют 12 месяцев ежемесячного платежа в размере 150 долларов США.

В конце опроса участникам было задано три вопроса о ценах на автомобили и доходах, указанных в инструкциях к опросу. Все ответы были на ползунках от 0 до 100. Что касается автомобилей, участников спрашивали, были ли показанные автомобили «сильно отличаются от автомобилей, которые я действительно купил бы в реальной жизни» или «очень похожи на автомобили, которые я действительно купил бы в реальной жизни». .Их также спросили, были ли показанные автомобили «намного дешевле, чем те, которые я действительно купил бы», или «намного дороже, чем те, которые я действительно купил бы». Что касается дохода, участников спросили: «В реальной жизни, если бы у меня была зарплата в 60 000 долларов с 10 000 долларов в банке [была бы зарплата в 90 000 долларов], я бы чувствовал себя« намного беднее, чем я на самом деле чувствую в реальной жизни »или« намного богаче, чем я ». на самом деле так и есть в реальной жизни ». (Мы подумали добавить эти вопросы только после того, как были собраны данные примерно от 800 участников, поэтому данные по ним отсутствуют).

Индивидуальные различия / опыт

Мы проверили, будет ли влияние плана платежей на готовность купить автомобиль уменьшаться за счет того, что участники ранее покупали автомобиль или ранее имели ссуду на покупку автомобиля.

Результаты

Общий эффект — сценарии долга между субъектами

Мы проверили, предпочитают ли участники «базовое + дополнительные 12 месяцев» по ​​сравнению с «базовым» условием, используя тест независимых выборок t- . Как видно на Рисунке 4, ожидаемая разница возникла, поскольку участники в целом предпочли более дорогие планы «базовый + дополнительные 12 месяцев» «базовым» планам ( M = 235.09, SD = 126,41 по сравнению с M = 221,55, SD = 120,28) [ t (2619) = 2,81, p = 0,005, Cohen’s d = 0,11 [0,03, 0,19]]. Повторюсь, «базовые» выплаты были одинаковыми для обоих планов; к планам «базовый + дополнительные 12 месяцев» просто были добавлены дополнительные 12 месяцев небольших платежей, и именно эти планы «базовый + дополнительные 12 месяцев» участники предпочли в нашем межпредметном дизайне. Этот результат повторяет эффект первого набора вопросов Эксперимента 3.

Доход (60 000 долл. США по сравнению с 90 000 долл. США)

Мы исследовали, влияют ли разные уровни воображаемого дохода на готовность участников покупать автомобили. Используя дисперсионный анализ 2 × 2, был выявлен значительный главный эффект дохода [ F (1, 2,617) = 24,86, p <0,0001]; участники были более склонны покупать автомобили с предполагаемым доходом в

долларов (

M = 240,31, SD = 123,17) по сравнению с доходом в 60 000 долларов ( M = 216.26, SD = 122,86). Хотя разница между «базовым» и «базовым + 12 месяцев» была больше, когда участники представляли, что у них меньший доход (разница = 16), а не больший (разница = 10), взаимосвязь доход × условие не была значимой [ F (1,2,617) = 0,47, p = 0,50].

Время (сейчас против 15 лет)

Используя дисперсионный анализ 2 × 2, мы проверили, повлияло ли представление о покупке автомобилей сейчас или через 15 лет в будущем на готовность участников покупать автомобили.Было значительное влияние времени [ F (1, 2,617) = 4,13, p = 0,04], когда участники предпочитали покупать автомобили, если думали, что время настало ( M = 233,32, SD = 123,25) по сравнению с 15 годами позже ( M = 223,40, SD = 123,76). Хотя разница между «базовым» и «базовым + 12 месяцев» была больше, когда участники думали, что время настало (разница = 21), а не через 15 лет (разница = 5), взаимодействие время × условие не было значимым [ F (1, 2,617) = 2.45, частичное r = -0,03, p = 0,12].

Цена машины (22000 долларов против 25000 долларов)

Существенное влияние оказала цена автомобиля [ F (1, 2,617) = 7,64, p = 0,006], при этом участники были более склонны покупать автомобили за 22 000 долларов ( M = 234,92, SD = 121,96) по сравнению с автомобилями стоимостью 25000 долларов ( M = 221,55, SD = 124,93). Также было значительное взаимодействие цена автомобиля × состояние [ F (1, 2,617) = 4.70, частичное r = -0,04, p = 0,03]. В частности, была значительная разница для автомобилей стоимостью 22 000 долларов между «базовым» ( M = 222,94, SD = 117,79) и «базовым + 12 месяцев» ( M = 246,72, SD = 124,90) [простой эффект t = 3,54, p <0,001, d = 0,19]. Однако участники, которые видели автомобили стоимостью 25000 долларов, не сообщили о значительной разнице между «базой» ( M = 220,07, SD = 122.94) и вагоны «базовый + 12 месяцев» ( M = 222,99, SD = 126,92) [простой эффект t = 0,42, p = 0,67, d = 0,02].

Незначительный результат, полученный для автомобилей стоимостью 25 000 долларов, может быть частично связан с более высокой ценой. Как вы помните, участников спрашивали по шкале от 0 до 100, были ли показанные им автомобили намного дешевле, чем те, которые они на самом деле купили, или намного дороже, чем те, которые они на самом деле купили.Участники, оценивавшие автомобили за 25000 долларов, с большей вероятностью ( M = 71,62, SD = 22,19) сказали, что автомобили были дороже, чем то, что они фактически купили бы, по сравнению с состоянием в 22000 долларов ( M = 65,91, SD = 21,76) [ t (1,881) = 5,64, p = 0,001].

Возможно, что эффекты, наблюдаемые в этой статье, характерны для автомобилей, имеющих относительно низкую цену, и эффекты не будут сохраняться при более высоких ценах для этих участников.Также возможно, что мы наткнулись на «золотую середину», где будут наблюдаться эффекты, потому что цена не была ни слишком высокой, ни слишком низкой для наших участников. Этого нельзя исключать — и, вероятно, есть «золотая середина» для всех людей; то есть (а) цены не могут быть настолько высокими, чтобы все превратилось в «страну фантазий», и план платежей не имеет никакого эффекта, и (б) цены не могут быть настолько низкими, что участники даже не считают свой выбор значимым или не заботятся о том, как выглядит план платежей. как. Мы предполагаем, что ключ к удержанию эффекта заключается в том, что воображаемые обстоятельства должны ощущаться реальными и как если бы они были небезразличны.

Наша интерпретация, по сути, заключается в том, что все, что приводит к тому, что проблема становится менее «реальной» для участников — речь идет о покупке на 15 лет в будущем, когда участники воображают «слишком высокую» зарплату, что делает автомобили более дорогими, чем они могли бы на самом деле покупаю — уменьшает эффект. Чтобы проиллюстрировать, мы можем сравнить эффект состояния, когда покупка была близка, зарплата была ниже, а автомобили были менее дорогими (максимальная «реалистичность») с эффектом состояния, когда покупка была далеко, зарплата была выше, а машины были дороже. дорого (минимальная «реалистичность»).Среди 334 участников, работающих в режиме «максимальной реальности», разница между «базовым» и «базовым + 12 месяцев» составила 210 против 248 [ t (332) = 2,84, d = 0,31]; среди 322 участников, бегущих с минимальной реалистичностью, разница составила 220 против 225 [ t (314) = 0,37, d = 0,04]. Если участники должны чувствовать реальный выбор, важно, чтобы участники смотрели на автомобили, которые они действительно могут купить. Соответствующий ценовой диапазон и стиль автомобиля, конечно, будут зависеть от исследуемой популяции.

Индивидуальные различия / опыт

Был главный эффект, так что люди, которые ранее купили автомобиль [ b = -42,83, t (1,882) = -3,71, p <0,001] или взяли автокредит [ b = -20,73, t (1,882) = −2,52, p = 0,01] указали на более низкую готовность покупать автомобили. Однако не было значительного взаимодействия между условием (базовое значение по сравнению с базовым + 12 месяцев) и предыдущей покупкой автомобиля ( p = 0.57) или между условием и ранее полученным автокредитом ( р. = 0,35).

Сводка

Эксперимент 4 воспроизвел результаты первого набора вопросов в Эксперименте 3, предполагая, что есть небольшой эффект, когда участники предпочитают более дорогие автокредиты, которые заканчиваются добавлением «менее болезненных» платежей. Наблюдалась слабая тенденция к тому, чтобы эффект был более выраженным, когда воображаемый сценарий был более «немедленным» или «реалистичным» (происходящим сейчас и предполагавшим, что заработная плата и диапазон цен более подходят для населения).

Заключение

В четырех экспериментах мы исследовали гедонику долга и обнаружили, что, когда люди перспективно оценивают пакет ссуды, они перевешивают конец опыта и демонстрируют сильное пренебрежение продолжительностью. Пакеты студенческих ссуд могут быть увеличены вдвое или втрое, а цены на автомобили могут быть увеличены на 40% за счет увеличения срока ссуды без значительного изменения предпочтений людей. Кроме того, людей можно было бы побудить к тому, чтобы предпочли более дорогие ссуды на , им больше нравились ссуды (в межсубъектном дизайне), если бы дополнительные меньшие, менее болезненные платежи были прикреплены к концу последовательности платежей.

Однако, в отличие от боли, участники также, кажется, придают большое значение средним непиковым моментам — в данном случае, сосредотачиваясь на ежемесячном платеже, часто исключая другие важные факторы (такие как первоначальный взнос или срок действия контракта). ). По этой причине продавцы автомобилей часто начинают переговоры с вопроса: «Сколько вы хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж составлял?» (Рид, 2019). Как только ежемесячный платеж будет казаться доступным для клиентов, прибыль дилера может увеличиться, поскольку продавцы добавляют авансовые «комиссии», увеличивают первоначальные платежи или увеличивают срок ссуды — функции, к которым клиенты относительно невосприимчивы.Судя по данным памяти, люди не особо обращают внимание на информацию о продолжительности; они уделяют внимание информации об авансовом платеже, но не придают ей особого значения.

Гедоника долга, похоже, действует эвристически, поскольку даже опыт и знания (покупка машины или получение ссуды, управление семейными финансами или выход из семьи с высоким доходом) мало помогают людям избежать их слепых пятен. Кроме того, переменные индивидуальных различий, которые мы исследовали в эксперименте 3, не сделали ничего, чтобы помешать людям фактически «втянуться» в более дорогие ссуды.Краткое изложение основных результатов исследований можно увидеть в Таблице 3.

Таблица 3. Сводка экспериментов.

Мощность, эффекты и границы

Конечно, следует с осторожностью относиться к любому эффекту, связанному с пренебрежением длительностью, потому что заявления о «пренебрежении» при обнаружении нулевого эффекта продолжительности. Таким образом, необходимо рассмотреть вопрос о статистической мощности. Если представить (в экспериментах 1 и 2), что в схеме между предметами участники будут различать свою готовность платить, если их студенческие ссуды будут утроены или цены на их автомобили увеличены на 40%, и предположить, что такие эффекты будут «Средний» диапазон, Эксперименты 1 и 2 будут иметь приличную мощность.Но, конечно, интуитивные представления о величине эффекта могут отличаться, поэтому будет полезно провести чрезвычайно мощные исследования, чтобы увидеть, насколько далеко могут зайти утверждения о пренебрежении длительностью.

Для ясности, мы действительно считаем, что существуют граничные условия. Студенты могут не отличаться в суммах, которые они готовы платить ежемесячно в течение 5 или 15 лет. Но мы думаем, что весьма вероятно, что они бы различались, если бы продолжительность была 5 или 50 лет. Точно так же мы думаем, что маловероятно, что кто-то в конечном итоге заплатит 75000 долларов за Ford Fiesta, потому что они не уделяли недостаточно внимания контракту, который длился в четыре раза дольше обычного, или был обременен небольшими платежами, которые добавлялись в конце.Мы подозреваем, что сумма, которую можно накопить, зависит от стимула и контекста (Murphy, 1995; Hershfield and Roese, 2015; Hershfield et al., 2015). В другом исследовании мы обнаружили, что участники между субъектами (гипотетически) были бы готовы делать такие же ежемесячные платежи, если бы их ипотека была увеличена на 50% (от 20 до 30 лет). Однако было бы полезно разработать общую теорию факторов и контекстов, которые делают продолжительность более или менее заметной и более или менее важной. Было бы также полезно вывести исследования из лаборатории в мир.Это, конечно, самый важный тест на внешнюю валидность, и хотя в этой статье таких тестов нет, результаты согласуются с рядом реальных явлений, предполагающих, что — пока ежемесячные платежи доступны — цены могут быть увеличены. потому что потребители готовы платить долгое время.

Методы вне лаборатории

Невосприимчивость людей к продолжительности ссуды, вероятно, является одной из причин такого значительного увеличения срока погашения автокредитов.По состоянию на 1972 г. только 1% автокредитов, финансируемых дилерами, длился более 3 лет (Seaton and Vogel, 1980). К 2020 году в среднем автокредитов выдавалось на почти 6 лет (Arnold, 2019; Experian, 2020; Montoya, 2020). Интересно, что в 1920-х и 1930-х годах ставки по финансам были на ниже по более длинным займам [потому что ссуды часто включали фиксированную плату (Шей, 1963; Джастер и Шей, 1964)]. Сейчас ставки, как правило, выше по более длительным кредитам, поскольку они сопряжены с большим риском для кредитора, но также вероятно, что увеличение финансовых затрат по долгосрочным кредитам можно будет учесть, потому что потребители не возражали или даже предпочитали более длительные ссуды (сейчас даже матрацы). поставляются с 6-летними планами выплат).

Авансовые платежи также кажутся не такими важными, как окончательные или ежемесячные платежи. Возможно, это одна из причин, по которой люди в Соединенных Штатах так снисходительно относятся к многочисленным комиссиям, которые сопровождают ипотечные кредиты (и автокредиты), в качестве авансовых затрат (Akerlof and Shiller, 2015). Кроме того, в одном наборе данных за период с 2001 по 2011 год с заемщиками с хорошей кредитной историей («первоклассными» заемщиками) около 12% респондентов заплатили «баллы» авансом (1 балл = 1% ссуды), чтобы снизить процентную ставку — ход, который мог быть выгодным, но обычно не приносил прибыли и стоил среднему заемщику около 700 долларов (Agarwal et al., 2017; Чанг и Явас, 2020). Однако возникает естественный вопрос: если люди не возражают против крупных авансовых платежей, то почему реклама «без денег» так распространена? Хотя эвристика имеет значение при принятии финансовых решений, это не единственное, что имеет значение. Во многих случаях у людей нет денег для внесения крупных авансовых платежей из-за нехватки ликвидности (Walker and Sauter, 1974; Seaton and Vogel, 1980; Attanasio et al., 2008; Adams et al., 2009). Предложения «без денег» часто являются единственным способом привлечь внимание многих людей к финансированию.Учитывая, что люди также пренебрегают длительностью и сосредотачиваются на том, доступен ли ежемесячный платеж, у продавцов есть другие способы сделать финансирование прибыльным для себя и в перспективе приемлемым для клиентов, если эти клиенты решили покупать в кредит.

В связи с этим исследованием могут быть подняты вопросы, касающиеся выборки и типа решений, которые люди принимали в этих экспериментах. Во-первых, выборки не были вероятностными (утверждение верно для большинства исследований). Во-вторых, мы представили наши кредитные предложения в упрощенном формате с указанием авансовых платежей, ежемесячных платежей и сроков.Мы, например, не приводили годовые процентные ставки, которые представляют собой стандартизированные ставки, упрощающие сравнение кредитов. Предполагается, что наличие годовой процентной ставки позволит людям принимать более обоснованные решения — при условии, что они (а) обратили внимание на годовую процентную ставку (Ranyard et al., 2006) и (б), что более важно, фактически совершили покупки для сравнения в поисках ссуд. Связанные с (b), некоторые эффекты — такие как пренебрежение сроком и предпочтение ссуд с дополнительными, «менее болезненными» ежемесячными платежами, прикрепленными к концу, — сохраняются только в межсекторальных схемах. Означает ли это, что такого эффекта не будет в реальном мире, где люди могут делать покупки, например, для получения автокредитования? Возможно.Но только около половины покупателей автомобилей в Соединенных Штатах и ​​Нидерландах посещают более одного автосалона, и только 50% американцев фактически делают покупки для своих автокредитов (Morton et al., 2011; Moraga-Gonzalez et al., 2015; Бюро финансовой защиты потребителей [CFPB], 2016). По ипотеке данные аналогичны. Согласно исследованию, проведенному в 2014 году Бюро финансовой защиты потребителей [CFPB] (2015), только около половины ипотечных заемщиков совершают покупки. Ипотека — это, безусловно, самый большой долг большинства людей (если они владеют домом).Мы подозреваем, что даже менее 50% населения ходят по магазинам в поисках ссуд на матрасы, финансирования ювелирных изделий, сделок с бытовой техникой «в аренду с выкупом», специальных предложений «только по телевизору» или других потребительских покупок. Таким образом, межсубъектный характер экспериментального плана, вероятно, соответствовал жизненному опыту многих людей, даже если он не был верен для всех людей.

Во всех четырех экспериментах решения не были «реальными» в том смысле, что реальные покупатели расставались с реальными деньгами в реальной ситуации покупки с реальным продавцом, использующим «четырехугольный» рабочий лист (Slone, 2007).Большинство из этих факторов, вероятно, делают решения более склонными к тщательному анализу, хотя присутствие продавца и всякого рода зрелище, сопровождающее переговоры, повышают вероятность того, что люди согласятся на невыгодную сделку. Тем не менее, еще неизвестно, демонстрируют ли люди, принимающие фактические решения, те же эффекты, что и здесь. Ответ может дать только эмпирическое исследование. Однако, учитывая, что кое-что из того, что мы обнаружили (акцент на ежемесячные платежи, пренебрежение продолжительностью), кажется настолько созвучным со многими методами продаж, используемыми в мире, мы подозреваем, что такие эффекты часто используются вне лаборатории, чтобы сделать долг более приемлемым. .Понимание гедонистических подходов и принципов, из-за которых долг кажется таким легким (хотя и не обязательно таким легким для жизни), вероятно, является одной из частей объяснения того, как американцы выписали долговые расписки на сумму 14 триллионов долларов на свое будущее.

Заявление о доступности данных

Наборы данных, созданные для этого исследования, доступны по запросу соответствующему автору.

Заявление об этике

Исследования с участием людей были рассмотрены и одобрены Институциональным наблюдательным советом Университета Иллинойса.Пациенты / участники предоставили письменное информированное согласие на участие в этом исследовании.

Авторские взносы

FS, DC, RL и JP внесли свой вклад в проведение исследования и рецензию. Все авторы внесли свой вклад в статью и одобрили представленную версию.

Конфликт интересов

Авторы заявляют, что исследование проводилось при отсутствии каких-либо коммерческих или финансовых отношений, которые могут быть истолкованы как потенциальный конфликт интересов.

Дополнительные материалы

Дополнительные материалы к этой статье можно найти в Интернете по адресу: https://www.frontiersin.org/articles/10.3389/fpsyg.2020.537606/full#supplementary-material

Сноски

Список литературы

Адамс, В., Эйнав, Л., и Левин, Дж. (2009). Ограничения ликвидности и неполная информация при субстандартном кредитовании. Am. Экон. Ред. 99, 49–84.DOI: 10.1257 / aer.99.1.49

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Агарвал, С., Амромин, Г., Бен-Давид, И., и Эванофф, Д. Д. (2016a). Управление кредитными продуктами на ипотечных рынках (Рабочий документ № w22696). Кембридж, Массачусетс: Национальное бюро экономических исследований.

Google Scholar

Агарвал С., Бен-Давид И. и Яо В. (2017). Систематические ошибки на ипотечном рынке и отсутствие финансовой изощренности. J. Financ. Экон. 123, 42–58.DOI: 10.1016 / j.jfineco.2016.01.028

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Агарвал С., Чомсисенгпет С., Лю К. и Сулелес Н. С. (2015). Правильно ли выбирают потребители кредитные контракты? Rev. Corp. Financ. Stud. 4, 239–257. DOI: 10.1093 / rcfs / cfv003

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Агарвал, С., Дрисколл, Дж. К., Габе, X., и Лайбсон, Д. (2008). Обучение на рынке кредитных карт (Рабочий документ № w13822).Кембридж, М.: Национальное бюро экономических исследований.

Google Scholar

Агарвал С., Лю К. Х., Тороус В. Н. и Яо В. (2014). Принятие финансовых решений при покупке и владении домом . Доступно по SSRN 2498111. Доступно в Интернете по адресу: https://www.ssrn.com/index.cfm/en/ (по состоянию на 5 марта 2020 г.).

Google Scholar

Акерлоф Г., Шиллер Р. (2015). Фишинг для школ. Princeton, NJ: Princeton University Press.

Google Scholar

Амар, М., Ариели, Д., Айал, С., Крайдер, К. Э., и Рик, С. И. (2011). Выиграть битву, но проиграть войну: психология управления долгом. Дж. Марк. Res. 48, S38 – S50.

Google Scholar

Attanasio, O., Goldberg, P., and Kyriazidou, E. (2008). Кредитные ограничения на рынке потребительских товаров длительного пользования. Внутр. Экон. Ред. , 49, 401–436. DOI: 10.1111 / j.1468-2354.2008.00485.x

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Бешарат, А., Карриллат, Ф.А., Ладик Д. М. (2014). Когда мотивация противоречит интересам должника: иллюзия достижения цели в выплате долга по кредитной карте. J. Знак государственной политики. 33, 143–158. DOI: 10.1509 / jppm.13.007

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Бешарат А., Варки С. и Крейг А. В. (2015). Держать потребителей в минусе: приоритетность гедонистического долга в рамках нескольких долговых счетов. J. Consum. Psychol. 25, 311–316. DOI: 10.1016 / j.jcps.2014.08.005

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Bettman, J., Luce, M., and Payne, J. (1998). Конструктивные процессы потребительского выбора. J. Consum. Res. 25, 187–217. DOI: 10.1086 / 209535

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Бланшар, Т. К., Вулф, Л. С., Влаев, И., Уинстон, Дж. С., и Хайден, Б. Ю. (2014). Предубеждения в предпочтениях последовательностей исходов у обезьян. Познание 130, 289–299. DOI: 10.1016 / j.cognition.2013.11.012

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Браун, С., и Тейлор, К. (2014). Семейные финансы и личностные черты «большой пятерки». J. Econ. Psychol. 45, 197–212. DOI: 10.1016 / j.joep.2014.10.006

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Calder, L. (2001). Финансирование американской мечты: культурная история потребительского кредита. Princeton, NJ: Princeton University Press.

Google Scholar

Célérier, C., и Валле, Б. (2017). Удовлетворение инвесторов через дизайн безопасности: популярность и сложность. Q. J. Econ. 132, 1469–1508. DOI: 10.1093 / qje / qjx007

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Бюро финансовой защиты потребителей [CFPB] (2015). Потребительский опыт покупок ипотеки. Вашингтон, округ Колумбия: Бюро финансовой защиты потребителей.

Google Scholar

Дуркин, К. Ф. (2007). Покажи мне деньги: кибершрю и мазохисты онлайн-денег. Девиантное поведение. 28, 355–378. DOI: 10.1080 / 01639620701233290

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Experian (2020). Состояние автомобильного финансового рынка. Нью-Йорк, Нью-Йорк: Experian.

Google Scholar

Фаул, Ф., Эрдфельдер, Э., Ланг, А. Г., и Бюхнер, А. (2007). G ^∗ Power 3: гибкая программа статистического анализа мощности для социальных, поведенческих и биомедицинских наук. Behav. Res. Методы 39, 175–191.DOI: 10.3758 / bf03193146

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Федеральный резерв (2020). Отчет о домашнем долге и кредитоспособности. Нью-Йорк, Нью-Йорк: Федеральный резервный банк Нью-Йорка.

Google Scholar

Файнберг Р.А. (1986). Кредитные карты как стимул, стимулирующий тратить деньги: обуславливающая интерпретация. J. Consum. Res. 13, 348–356. DOI: 10.1086 / 209074

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Фухи, П., Лоулесс, Р. М., Портер, К., и Торн, Д. (2016). Нет денег на банкротство. Юг. Закон Калифорнии, ред. , 90: 1055.

Google Scholar

Фредриксон, Б. Л. (2000). Извлечение смысла из прошлого эмоционального опыта: важность пиков, концов и конкретных эмоций. Cogn. Эмот. 14, 577–606. DOI: 10.1080 / 026999300402808

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Ганцах Ю., Амар М. (2017). Разведка и погашение долгов с высокими и низкими последствиями. чел. Индивидуальный. Diff. 110, 102–108. DOI: 10.1016 / j.paid.2017.01.037

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Garðarsdóttir, R. B., and Dittmar, H. (2012). Связь материализма с долгом и финансовым благополучием: пример предполагаемого процветания Исландии. J. Econ. Psychol. 33, 471–481. DOI: 10.1016 / j.joep.2011.12.008

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Gourville, J., и Soman, D. (2002). Ценообразование и психология потребления. Harv. Автобус. Ред. 80, 90–96.

Google Scholar

Гусман, Г. (2017). Семейный доход: 2016 г. Вашингтон, округ Колумбия: Бюро переписи населения.

Google Scholar

Харрисон, Н., Агнью, С. (2016). Индивидуальное и социальное влияние на отношение студентов к долгу: межнациональный анализ пути с использованием данных из Англии и Новой Зеландии. Высокий. Educ. Q. 70, 332–353. DOI: 10.1111 / hequ.12094

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Хершфилд, Х.Э., Роуз Н. Дж. (2015). Предупреждения о сценариях двойной выплаты в выписках по кредитным картам приводят к неоптимальным решениям о выплатах. J. Consum. Psychol. 25, 15–27. DOI: 10.1016 / j.jcps.2014.06.005

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Хершфилд, Х. Э., Сассман, А. Б., О’Брайен, Р. Л., и Брайан, К. Дж. (2015). Использование психологических знаний для поощрения ответственного использования потребительского долга. Перспектива. Psychol. Sci. 10, 749–752. DOI: 10.1177 / 17456

598514

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Hoelzl, E., Камлейтнер Б., Кирхлер Э. (2011). Планы погашения ссуды как последовательности платежей. J. Econ. Psychol. 32, 621–631. DOI: 10.1016 / j.joep.2011.02.002

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Хайман, Л. (2011). Нация должника: история Америки красными чернилами. Princeton, NJ: Princeton University Press.

Google Scholar

Джойреман Дж., Спротт Д. Э. и Спангенберг Э. Р. (2005). Финансовая ответственность и учет будущих последствий. чел. Индивидуальный. Отличаются. 39, 1159–1168. DOI: 10.1016 / j.paid.2005.05.002

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Джастер, Ф. Т., и Шей, Р. П. (1964). Чувствительность потребителей к ставкам финансирования: эмпирическое и аналитическое исследование. Кембридж, Массачусетс: NBER, 6–46.

Google Scholar

Канеман Д. (2011). Мыслить, быстро и медленно. Нью-Йорк, Нью-Йорк: FSG.

Google Scholar

Канеман, Д., Фредриксон, Б.Л., Шрайбер, К. А., и Редельмайер, Д. А. (1993). Когда больше боли предпочтительнее меньшему: добавление лучшего конца. Psychol. Sci. 4, 401–405. DOI: 10.1111 / j.1467-9280.1993.tb00589.x

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Knutson, B., Rick, S., Wimmer, G.E., Prelec, D., and Loewenstein, G. (2007). Нейронные предикторы покупок. Нейрон 53, 147–156. DOI: 10.1016 / j.neuron.2006.11.010

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Лангер, Т., Сарин, Р., и Вебер, М. (2005). Ретроспективная оценка последовательности платежей: пренебрежение длительностью и пиковые и конечные эффекты. J. Econ. Behav. Орган. 58, 157–175. DOI: 10.1016 / j.jebo.2004.01.001

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Ли, С. Э., Уэбли, П. и Уокер, К. М. (1995). Психологические факторы потребительского долга: управление деньгами, экономическая социализация и использование кредита. J. Econ. Psychol. 16, 681–701. DOI: 10.1016 / 0167-4870 (95) 00013-4

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Ли, К.Ю., Морведж, К. К., Хохман, Г., Ариели, Д. (2019). Небольшие вероятностные скидки стимулируют расходы: боль от уплаты ценовых акций. J. Assoc. Расход. Res. 4, 160–171. DOI: 10.1086 / 701901

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Ли Дж. И Хогарт Дж. М. (2000). Поиск информации для потребителей по ипотеке. Financ. Серв. Ред. 9, 277–293. DOI: 10.1016 / s1057-0810 (01) 00071-3

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Леви, М.Р., Тасофф Дж. (2017). Предвзятость экспоненциального роста и самоуверенность. J. Econ. Psychol. 58, 1–14. DOI: 10.1016 / j.joep.2016.11.001

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Льюис, М. (2003). Перспективы хищнического кредитования. J. Afford. Hous. Commun. Dev. Закон 12, 491–520.

Google Scholar

Ляо, Дж., И Лю, X. (2012). Риск и поведение потребительского долга в Китае. Soc. Behav. Чел. 40, 1263–1270. DOI: 10.2224 / SBP.2012.40.8.1263

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Лусарди А., Туфано П. (2015). Долговая грамотность, финансовый опыт и чрезмерная задолженность. J. Pens. Экон. Financ. 14, 332–368. DOI: 10,1017 / s1474747215000232

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Маккой, П. (2010). «Упреждение на федеральном уровне, несостоятельность нормативных требований и гонка до дна в стандартах ипотечного кредитования США», в Паника 2008 г. , ред. Л. Митчелл и А.Уилмарт (Нортгемптон: Эдвард Элгар).

Google Scholar

McHugh, S., and Ranyard, R. (2016). Решения потребителей о погашении кредитной карты. J. Econ. Psychol. 52, 102–114. DOI: 10.1016 / j.joep.2015.12.003

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Морведж, К. К., Кассам, К. С., Хси, К. К., и Карузо, Э. М. (2009). Чувствительность к длительности зависит от знакомства стимула. J. Exp. Psychol. Gen. 138, 177–186. DOI: 10.1037 / a0015219

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Мортон, Ф.С., Сильва-Рисо, Дж., И Зеттельмейер, Ф. (2011). Что важно в переговорах о цене. Quantitat. Отметка. Экон. 9, 365–402. DOI: 10.1007 / s11129-011-9108-1

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Муллайнатан, С., Шафир, Э. (2013). Дефицит. Нью-Йорк, Нью-Йорк. Макмиллан.

Google Scholar

Мюллер, У., Виттеман, К., Спайкер, Дж., И Альперс, Г. У. (2019). Все плохо, что плохо кончается: при тревоге наблюдается предвзятость памяти. Фронт. Psychol. 10: 1272. DOI: 10.3389 / fpsyg.2019.01272

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Наварро-Мартинес, Д., Лемон, К. Н., Стюарт, Н., Мэтьюз, В. Дж., И Харрис, А. Дж. (2011). Минимальные обязательные платежи и раскрытие дополнительной информации влияют на решения о выплате потребительского долга. Дж. Марк. Res. 48, S60 – S77.

Google Scholar

Norvilitis, J. M., Merwin, M. M., Osberg, T. M., Roehling, P.В., Янг П. и Камас М. М. (2006). Факторы личности, отношение к деньгам, финансовые знания и задолженность по кредитной карте у студентов колледжа. J. Appl. Soc. Psychol. 36, 1395–1413. DOI: 10.1111 / j.0021-9029.2006.00065.x

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Нихус, Э. К., и Уэбли, П. (2001). Роль личности в поведении домашних хозяйств в отношении сбережений и займов. Eur. J. Pers. 15, S85 – S103.

Google Scholar

Оттавиани, К.и Вандон Д. (2011). Импульсивность и домашняя задолженность: доказательства из реальной жизни. J. Econ. Psychol. 32, 754–761. DOI: 10.1016 / j.joep.2011.05.002

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Патрик В. М. и Парк К. В. (2006). Оплата перед потреблением: изучение устойчивости предпочтений потребителей в отношении предоплаты. J. Розничная торговля. 82, 165–175. DOI: 10.1016 / j.jretai.2006.06.002

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Прелец, Д.и Симестер Д. (2001). Всегда выходите из дома без нее: дальнейшее исследование влияния кредитной карты на готовность платить. Марка. Lett. 12, 5–12.

Google Scholar

Quispe-Torreblanca, E. G., Stewart, N., Gathergood, J., and Loewenstein, G. (2019). Красный, черный и пластик: выплата долга по кредитной карте за отели, а не за диваны. Управлять. Sci. 65, 5392–5410. DOI: 10.1287 / mnsc.2018.3195

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Рагубир П., Капиццани М. и Шривастава Дж. (2017). Что в твоем кошельке? Психофизические предубеждения в оценке денег. J. Assoc. Расход. Res. 2, 105–122. DOI: 10.1086 / 689867

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Раниард, Р., Хинкли, Л., Уильямсон, Дж., И МакХью, С. (2006). Роль ментального учета в процессах принятия решений о потребительских кредитах. J. Econ. Psychol. 27, 571–588. DOI: 10.1016 / j.joep.2005.11.001

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Редельмайер, Д.А., и Канеман Д. (1996). Воспоминания пациентов о болезненных медицинских процедурах: оценка двух минимально инвазивных процедур в реальном времени и ретроспективная оценка. Боль 66, 3–8. DOI: 10.1016 / 0304-3959 (96) 02994-6

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Рик С. И., Крайдер К. Э. и Лёвенштейн Г. (2007). Скитальцы и модники. J. Consum. Res. 34, 767–782. DOI: 10.1086 / 523285

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Розин, П., и Розин, А. (2018). Улучшение понимания эстетики временных последовательностей путем объединения некоторых принципов и практик в музыке и кухне с психологией. Перспектива. Psychol. Sci. 13, 598–617. DOI: 10.1177 / 17456

762339

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Розин П., Стеллар Дж. (2009). Посмертные события влияют на качество и счастье жизни. Judgm. Decis. Мак. 4, 273–279.

Google Scholar

Ru, H., и Шоар, А. (2016). Проверяют ли компании, выпускающие кредитные карты, поведенческие предубеждения? (Рабочий документ № w22360). Кембридж, Массачусетс: Национальное бюро экономических исследований.

Google Scholar

Ситон Б. и Фогель Р. (1980). Ценовая структура как маркетинговая переменная. J. Bus. Res. 8, 315–327. DOI: 10.1016 / 0148-2963 (80)

-9

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Зеунтьенс, Т.Г., ван де Вен, Н., Зеленберг, М., и ван дер Шорс, А.(2016). Жадность и финансовое поведение подростков. J. Econ. Psychol. 57, 1–12. DOI: 10.1016 / j.joep.2016.09.002

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Зоман, Д. (2003). Влияние прозрачности платежей на потребление: квазиэксперименты с места. Марка. Lett. 14, 173–183.

Google Scholar

Состер, Р. Л., Гершофф, А. Д., Берден, В. О. (2014). Нижний эффект доллара: влияние нулевых расходов на выплату и удовлетворение. J. Consum. Res. 41, 656–677. DOI: 10.1086 / 677223

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Станго В., Зинман Дж. (2009). Предвзятость экспоненциального роста и финансирование домохозяйств. J. Financ. 64, 2807–2849. DOI: 10.1111 / j.1540-6261.2009.01518.x

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Станго В., Зинман Дж. (2011). Нечеткая математика, регулирование раскрытия информации и рыночные результаты: свидетельства честной реформы кредитования. Rev. Financ.Stud. 24, 506–534. DOI: 10.1093 / RFS / hhq089

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Строу, Дж., Брюин де Брюин, В., и Паркер, А. М. (2019). Сначала самое важное: возрастные различия в предпочтениях денежных и гедонистических последовательностей. J. Gerontol. Сер. B 74, 964–974. DOI: 10.1093 / geronb / gbx160

PubMed Аннотация | CrossRef Полный текст | Google Scholar

Тай, Л., Батц, К., Парригон, С., и Куйкендалл, Л. (2017). Долг и субъективное благополучие: обратная сторона монеты счастья и дохода. J. Happ. Stud. 18, 903–937. DOI: 10.1007 / s10902-016-9758-5

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Varey, C., and Kahneman, D. (1992). Опыт во времени: оценка моментов и эпизодов. J. Behav. Decis. Мак. 5, 169–185. DOI: 10.1002 / bdm.3960050303

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Уокер О. и Заутер Р. (1974). Потребительские предпочтения по альтернативным условиям розничного кредитования. Дж. Марк. Res. 11, 70–78. DOI: 10.2307 / 3150995

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Уотсон, Дж. Дж. (2003). Связь материализма с тенденциями к тратам, сбережениям и долгам. J. Econ. Psychol. 24, 723–739. DOI: 10.1016 / j.joep.2003.06.001

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Вудворд, С. Э., и Холл, Р. Э. (2012). Диагностика замешательства потребителей и неоптимальных покупок: теория и данные ипотечного рынка. Am. Экон.Ред. 102, 3249–3276. DOI: 10.1257 / aer.102.7.3249

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Сюй, К., Чжоу, Ю., Е, М., и Чжоу, X. (2015). Воспринимаемая социальная поддержка уменьшает боль от траты денег. J. Consum. Psychol. 25, 219–230. DOI: 10.1016 / j.jcps.2014.11.004

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Янг Б. и Лестер Д. (2016). Региональные различия в интеллекте и экономической активности: краткое примечание. Интеллект 54, 33–36.DOI: 10.1016 / j.intell.2015.11.001

CrossRef Полный текст | Google Scholar

Zellermayer, O. (1996). Боль от оплаты. Неопубликованные Ph.D. докторскую диссертацию, Департамент социальных наук и наук о принятии решений, Университет Карнеги-Меллона, Питтсбург, Пенсильвания.

Google Scholar

Как кредиторы получают прибыль от нашей психологической уязвимости | Психология

Линдси Берри заняла 10 фунтов стерлингов у онлайн-ростовщика Wonga. Всего несколько недель спустя проценты, пени за просрочку платежа и штрафы за овердрафт банка увеличили ее долг, и она оказалась должна 85 фунтов стерлингов, а денег на покупку еды не было.

Случаи, подобные случаю Линдси, становятся все более распространенными после финансового кризиса: с 2007 года количество обращений в консультационную службу National Debtline по поводу кредитов до зарплаты выросло на 4200%. 62,5 млн, поскольку нуждающиеся в денежных средствах потребители обращаются к краткосрочным займам с невероятно высокими процентными ставками.

В июле архиепископ Кентерберийский произвел фурор, заявив, что англиканская церковь будет стремиться «вывести [Вонгу] из своего существования».Отрасль кредитования до зарплаты на сумму 2 млрд фунтов в год в настоящее время расследуется Комиссией по конкуренции после того, как Управление добросовестной торговли обнаружило доказательства безответственной практики кредитования. Wonga недавно повысила стандартную процентную ставку до 5,853% годовых — это означает, что если вы взяли ссуду на 10 фунтов стерлингов, через год вы должны были бы получить проценты в размере 585 фунтов стерлингов.

Зачем кому-то подписываться на такую ​​грубую сделку? Исследования в области психологии могут помочь объяснить, почему кредиторы до зарплаты пользуются такой мощной — и токсичной — апелляцией.Кредиторы до зарплаты получают прибыль от склонности людей не учитывать будущее: отдаленные вознаграждения стоят меньше, чем немедленные.

Чтобы привести пример того, как работает дисконтирование: 10 фунтов стерлингов сегодня могут казаться такими же полезными, как 15 фунтов стерлингов в неделю, потому что стоимость будущих 15 фунтов стерлингов дисконтирована . Люди сильно различаются по степени дисконтирования будущих вознаграждений. Джон мог бы предпочесть 10 фунтов стерлингов сегодня, а не 20 фунтов стерлингов в неделю, в то время как Билл мог бы предпочесть 11 фунтов стерлингов в неделю, а не 10 фунтов стерлингов сегодня. Джон — более крутой дискаунтер , а это значит, что он с гораздо большей вероятностью, чем Билл, возьмет ссуду до зарплаты.

Если бы Джон занял 10 фунтов стерлингов у Вонги, он был бы должен 16,59 фунтов стерлингов в неделю — выгодная сделка, учитывая, что 10 фунтов стерлингов сегодня субъективно для него дороже, чем 20 фунтов стерлингов в неделю. В тот момент, когда Джон берет ссуду, его решение является совершенно «рациональным» в том смысле, что оно соответствует его предпочтениям. Проблема возникает позже, когда наступает срок оплаты счета: 16,59 фунтов стерлингов, которые Джон должен сейчас, больше не дисконтируются, поэтому выплата вредит — заставляя Джона сожалеть о своем ранее принятом решении.

Исследования в области нейробиологии показывают, что стресс может негативно повлиять на принятие людьми экономических решений.Недавние исследования показали, что префронтальная кора очень важна для терпеливого ожидания будущих наград; Нарушение функции префронтальной коры с помощью электростимуляции заставляет людей более резко сбрасывать со счетов будущее.

К сожалению, префронтальная кора очень восприимчива к нарушениям в результате хронического стресса, и последние данные свидетельствуют о том, что гормоны стресса и стрессовые переживания заставляют людей более резко игнорировать будущее. Это означает, что давление финансовых проблем может повредить префронтальную кору головного мозга, что повысит вероятность того, что потребители решат взять краткосрочный заем, чем при менее стрессовых обстоятельствах.

Посетите веб-сайт Wonga, и первое, что вы заметите, — это то, что вы можете получить до 400 фунтов стерлингов всего за 5 минут после утверждения вашего кредита. Новое исследование предполагает, что такие виды рекламы работают так хорошо, потому что бедность сужает внимание людей. Острые требования в виде просроченного счета за коммунальные услуги или необходимого ремонта дома могут привести к тому, что заемщики с ограниченными денежными средствами близоруко зациклятся на получении быстрого и легкого доступа к наличным деньгам, пренебрегая комиссионными и процентными платежами, которые подкрадываются к ним позже.

В недавних исследованиях испытуемые играли в серию игр. «Бедным» испытуемым давалось меньше бросков для победы в каждой игре, в то время как «богатым» испытуемым давалось больше бросков. Исследователи обнаружили, что бедные испытуемые более интенсивно сосредотачивались на каждом ударе и с большей вероятностью брали «взаймы» дополнительные снимки — даже если эти ссуды истощали их сбережения для будущих игр. В результате бедные испытуемые брали слишком много денег и в целом зарабатывали меньше, чем богатые.

Поразительно, но все эти исследования проводились на относительно обеспеченных людях, а это означает, что любой из нас мог бы принять неправильные финансовые решения, столкнувшись с финансовой нестабильностью.

Ученые все еще разрабатывают точные детали того, как бедность влияет на принятие экономических решений, но имеющиеся данные ясны: кредиторы до зарплаты нацелены на население, стратегии принятия решений которого особенно уязвимы для эксплуатации. Итак, как мы можем использовать эту информацию для лучшей защиты потребителей?

Если стресс подталкивает заемщиков к сделкам, о которых они впоследствии сожалеют, то можно предпринять шаги, чтобы не дать клиентам, находящимся в стрессовом состоянии, получить заманчивые краткосрочные ссуды. Недавняя работа в нашей лаборатории показала, что самый эффективный способ противостоять искушениям — это в первую очередь избегать встречи с ними, потому что сила воли часто терпит неудачу.Нормативные акты, затрудняющие доступ потребителей к дорогостоящим займам, могут функционировать как своего рода коллективное «устройство обязательств».

Ограничение возможностей кредитных компаний рекламировать свои услуги — хороший первый шаг; более сильные подходы могут включать ограничение затрат по займам или запрет компаниям предоставлять ссуды тем, кто не может позволить себе погашение.

Если финансовые трудности сужают внимание людей к неотложным проблемам с денежными потоками и побуждают их пренебрегать затратами по займам, может помочь политика, перенаправляющая внимание на затраты.Управление справедливой торговли недавно отметило, что в рекламе кредиторов до зарплаты, как правило, подчеркивается скорость и легкий доступ к кредитам, а не процентные ставки — те же особенности, которые делают ссуды до зарплаты настолько опасно привлекательными для тех, кто находится в тяжелом финансовом положении.

По крайней мере, запрет на то, чтобы кредиторы до зарплаты демонстрировали эти особенности в своих объявлениях, или требование, чтобы они уделяли больше внимания затратам по займам, могло бы частично смягчить влияние бедности на решения о займах. Еще более эффективным подходом было бы ограничение самих заманчивых возможностей, например, путем введения отсрочки до того, как соискатели кредита смогут получить свои деньги.

Недавнее обещание архиепископа Велби предложить конкурентоспособные альтернативы таким компаниям, как Wonga, будет намного лучше, если кредиторам до зарплаты будет запрещено рекламировать уязвимые группы населения и подчеркивать наиболее привлекательные особенности ссуд, скрывая свои расходы. Понимание психологии подчеркивает важность разумных правил для предотвращения нападений хищнических компаний на наиболее уязвимые части мозга потребителей.

National Debtline (0808 808 4000; www.nationaldebtline.co.uk) предлагает бесплатные, конфиденциальные и независимые советы о том, как решать долговые проблемы.

Следует ли одолжить деньги другу или члену семьи?

Что вы делаете, когда друг или член семьи просит у вас денег? Вы им это отдаете? Вы отказываетесь?

Будьте осторожны, потому что ответ на этот вопрос может поставить под угрозу ваши отношения. Когда деньги переходят из рук в руки, это может поставить под угрозу отношения. Таким образом, ссужать деньги следует с осторожностью, если не избегать их вовсе.

Настоящий вопрос заключается в следующем: какие обстоятельства привели к необходимости получения ссуды? Было ли это что-то совершенно неподконтрольное им, или они просто плохо разбираются в деньгах? Вы бы поддержали модель бесхозяйственности или финансовой зависимости?

Это разовая ситуация или часть шаблона? Если последнее, то одолжение им денег, вероятно, не поможет. Фактически, вы можете причинить им боль. Возможно, вы финансово поддерживаете их. Финансовые возможности — это предоставление или одалживание денег кому-либо в целях поддержки его плохого финансового поведения.

Ваша поддержка может решить их текущий финансовый стресс, но может непреднамеренно усилить основную проблему.

Так как же определить, может ли ваша финансовая помощь только ухудшить положение? Ответ прост: лучший предсказатель будущего поведения — это прошлое поведение. Если у этого человека в прошлом были финансовые трудности, ваша финансовая помощь может способствовать тому же.

Иногда людям нужно достичь дна, прежде чем они поймут, что им нужно измениться.Ваша финансовая поддержка может быть частью проблемы, из-за которой они застряли. Так что избегайте одалживания денег тем, у кого хронические финансовые проблемы.

Если вы решили одолжить кому-то деньги, вот пять важных соображений.

Соображение №1: поймите, что вы сильно рискуете

Деньги в ссуду меняют отношения. Вы больше не просто друг или член семьи. Теперь вы кредитор, а они — заемщик. Вы изменили баланс сил.Что вы будете чувствовать, если они не вернут вам деньги? Если они не могут вернуть вам долг, что они будут чувствовать?

Неудобно. Они могут начать избегать вас. Вы можете почувствовать обиду. Так что будьте осторожны!

Замечание № 2: Если не можешь потерять, не давай

Если вам нужны эти деньги, не давайте их взаймы. Тот, кто любит вас, никогда не захочет, чтобы вы подвергали себя финансовой опасности, чтобы помочь им. Если вы одалживаете им деньги, они будут считать, что вы можете себе это позволить.Если вам нужны деньги для выполнения ваших финансовых обязательств, вы безответственно будете давать их взаймы.

Замечание № 3: Будьте ясны в условиях

Если вы собираетесь продвигать ссуду, уточните условия. Когда они вам вернут? Назначить дату. Будет ли это рассрочка или единовременная выплата? Решите заранее. Что вы собираетесь делать, если кредит не будет возвращен к установленному сроку? Оформите все это письменно.

Замечание № 4: Отпустите

Если вы одалживаете или дарите кому-то деньги, вам нужно делать это, не пытаясь контролировать то, что они с ними делают.В противном случае вы создаете почву для возможного негодования. Например, вы одалживаете другу 500 долларов, потому что она не может платить за квартиру. Через неделю вы видите ее за покупками в торговом центре. Как ты будешь себя чувствовать? Если вы собираетесь расстроиться, то в первую очередь подумайте о выдаче ссуды.

Даже если ваша финансовая поддержка ставит вас во власть, несправедливо думать, что ваша поддержка дает вам разрешение судить, что они с ней делают.

Соображение № 5: Будьте на 100% согласны, и они никогда вам не вернут

Если вы не можете нормально дарить им деньги, то, возможно, вам не стоит их брать взаймы.В конце концов, вы не сможете контролировать, платит вам человек или нет.

Итак, единственный способ гарантировать, что вы сохраните интерес к отношениям, — это примириться с тем, что они не вернут вам деньги. Это не значит, что они не будут избегать вас, но, по крайней мере, вы можете сохранять чистоту в этом вопросе.

Социальные и психологические факторы, влияющие на поведение заимствования: обзор

Сумма и процент, по которым люди на Западе занимают деньги, заметно увеличиваются.Частично это связано с нормализацией концепций заимствования и долга посредством нескольких широко распространенных займов, например, для финансирования университетского образования или покупки дома. Хотя отношение к задолженности различается в зависимости от демографии и эпохи, как это видно на волне Великой депрессии 1930-х годов и Великой рецессии (2007-2012 гг.), Нельзя отрицать, что поведение заимствований безвозвратно изменилось в течение второй половины периода. 20 век и в 21 век. Однако не все берут кредиты одинаково или на одинаковые суммы, и не все способны погасить эти ссуды.В этой статье будет предпринята попытка предоставить современный обзор литературы, посвященной тому, как психосоциальные факторы влияют на поведение заимствования. Статья начнется с социального уровня анализа, а затем сузится до отношения человека, а затем к когнитивным процессам, лежащим в основе этого поведения.

---

Социальные отношения и преобладание долга

Социальные нормы в отношении задолженности заметно изменились за последние несколько десятилетий, и теперь становится все более допустимым иметь высокий уровень долга (Nofsinger, 2012).Это сопровождалось снижением минимальной суммы первоначального взноса с 20% до 1956 г. до 3% (Green & Wachter, 2005), что позволило домашним хозяйствам откладывать меньшие суммы собственных сбережений для накопления больших сумм долга. Естественно связанные с этим, как утверждают Бриниг и Бакли (1998), нормы, касающиеся банкротства, изменились, чтобы в значительной степени утратить свою стигму. Хотя экономическая депрессия и лишения, кажется, действительно затрудняют поведение в отношении займов, поколения, подрастающие после того, как трудности утихают, медленно, но неуклонно привыкают и принимают более высокий уровень долга.Нофсингер (2012) отмечает, что в Соединенных Штатах с 2000 по 2007 год долг домохозяйств резко вырос с 7 триллионов долларов до 13,6 триллионов долларов, чему, как он отмечает, способствовала политика правительства, поскольку долговые расходы помогли росту экономики США с 10 триллионов долларов до 14,3 триллиона долларов. Хотя сразу после Великой рецессии домашние хозяйства, казалось, сосредоточились на сбережении и выплате своих долгов, общая культура, похоже, изменилась радикально и безвозвратно.

Социальная поддержка

Принятие обществом более высоких уровней долга, похоже, интересно объединяется в определенных подгруппах населения.В исследовании Lea, Webley & Levine (1993) частично изучается вероятность узнать о других должниках, если учесть собственный уровень задолженности. Их результаты показывают, что среди должников есть большая социальная поддержка и сочувствие к задолженности, и эти люди с гораздо большей вероятностью знали других людей и семьи, находящихся в таком же финансовом положении, и с меньшей вероятностью предполагали, что другие не одобрят их собственные долги. Авторы утверждают, что, поскольку высокий уровень задолженности возникает из-за экономических трудностей, люди, имеющие значительные суммы долга, с большей вероятностью будут знать других в аналогичных ситуациях, понимать их и сочувствовать им, что усиливает вышеупомянутую тенденцию в более узких кругах.

Социальное сравнение, власть и престиж

В отличие от общественного признания, которое пассивно рассматривает задолженность как нормальную и приемлемую, хотя и болезненную часть жизни, социальное сравнение потенциально подстегивает задолженность, обостряя необходимость выражать себя через социальные отношения и повышать свою власть и престиж (Dittmar & Dury 2000; Kamleitner, Hoetzl & Kirchler, 2012). В ходе 32 интервью, посвященных изучению отношения к импульсивным и запланированным покупкам и их определению, Диттмар и Дьюри (2000) установили, что, хотя потребители могут сожалеть о деньгах, потраченных на приобретение товаров, психологическое и социальное значение этих предметов играет важную роль. роль.Groenland & Nyhus (1994, в Kamleitner, Hoetzl & Kirchler, 2012) дополнительно подтверждают это, заявляя, что те, кто был в состоянии проводить благоприятные социальные сравнения по отношению к себе, были менее ориентированы на настоящее и меньше дисконтируют будущие события, и, следовательно, меньше склонны пользоваться кредитом.

Импульсивность

Исследование Палана, Морроу и др. (2011) показывает, что компульсивные покупки сильно связаны с использованием кредитных карт среди выборки студентов колледжей в попытке определить себя в социальном плане через потребление.Фактически, кредитные карты позволяют им компульсивно занимать деньги, чтобы укрепить свое чувство собственного достоинства, в соответствии с предыдущей литературой, в которой было обнаружено, что чувство собственного достоинства, власть и престиж были связаны с компульсивными покупками (Norum 2008; O’Guinn & Faber 1989; Робертс и Джонс 2000). На импульсивное поведение в отношении расходов и займов также влияет кажущееся отсутствие контроля (Livingstone & Lunt, 1992). Один из способов ослабить эту импульсивность, кажется, — это улучшить планы управления капиталом.Как утверждают Камлейтнер, Хорнунг и Кирхлер (2011), смягчение импульсивности, по-видимому, в значительной степени зависит от эффективного и скоординированного управления деньгами, что приводит к снижению силы воли, необходимой для контроля расходов и заимствований, и, следовательно, предотвращения возникновения задолженности.

Временные предпочтения и ориентация на настоящее

Временные предпочтения являются надежным предиктором поведения в отношении сбережений и займов. Хотя те, кто может откладывать удовлетворение, кажутся лучше, когда дело доходит до их привычек тратить, исследования неизменно показывают, что эти поведенческие предпочтения являются отклонениями от более сильных миопических импульсов (D’Orlando & Sanfillippo, 2007).Кассам, Гилберт, Бостон и Уилсон (2008) показали, что при рассмотрении межвременного выбора люди обычно дисконтируют будущие выгоды и затраты по сравнению с их оценкой в ​​настоящем или ближайшем будущем. В подтверждение этого Webley & Nyhus (2008) утверждают, что нынешние вознаграждения ценятся выше, чем их будущие аналоги, а будущие затраты мысленно минимизированы по сравнению с текущими затратами. Интересно, что Ливингстон и Лант (1992) обнаружили, что те, кто задолжал большую сумму, знали, что в будущем возникнут осложнения, связанные с долгом, но отдавали приоритет необходимости достичь в настоящем, а не копить для них — однако, как только они погрязли в долгах, похоже, расставляйте приоритеты в преимуществах заимствования.

Однако сложные временные предпочтения проявляются по-разному в отношении долгосрочных ипотечных кредитов. Большинство ортодоксальных моделей до относительно недавнего времени предполагали, что домохозяйства выбирают ипотеку для оптимизации потребления, экспоненциально дисконтируя будущие события. Фактически, будущие события со временем оцениваются экспоненциально слабо (Campbell & Coco, 2003). Однако более поздняя работа Atlas, Johnson & Payne (2017) указывает на то, что эти так называемые ставки дисконтирования меняются со временем. Например, они отмечают, что:

«В то время как большинство респондентов предпочитают, скажем, 60 долларов сейчас, а не 64 доллара за 4 недели, многие предпочитают 64 доллара за 6 недель вместо 60 долларов за 2 недели.Обратите внимание, что единственное изменение в этих двух наборах вариантов — это добавление 2 недель ко всем отсрочкам и предположение, что доступный сразу же результат, 60 долларов в первом варианте, имеет больший вес по сравнению с 60 долларами во втором », с. 6

В своем анализе они демонстрируют, что те, кто больше предвзято относятся к настоящему, и те, кто больше склонен дисконтировать в будущем (два различных явления), брали в долг большую часть стоимости своего дома, с большей вероятностью получали ипотеку с регулируемой процентной ставкой, которая была загружена, и с большей вероятностью окажутся «под водой» со своими ипотечными кредитами.Однако когда встал вопрос о том, отказываться ли от ипотеки, предвзятость настоящего и будущего дисконтирования работали в разных направлениях. Поскольку затраты на отказ от ипотеки ложатся на настоящее или ближайшее будущее, домохозяйства, предвзято относящиеся к настоящему, с большей вероятностью продолжат выплачивать ипотеку, несмотря на отрицательный собственный капитал. Напротив, домохозяйства с дисконтом в будущем с большей вероятностью откажутся от ипотеки, поскольку ценность выплаты долга и владения домом когнитивно сведена к минимуму. Они показывают, как временные предпочтения могут меняться и приводить к разным результатам во времени, а также побуждают людей брать плохие ипотечные кредиты, которые они не могут выплатить.

Стили управления капиталом

Люди используют самые разные стили управления капиталом, от тщательно спланированных до безрассудных. Ливингстон и Лант (1992) обнаружили, что гибкость стратегий управления капиталом связана с более высокими уровнями заимствований, в то время как те, кто строго придерживался своих планов, добились большего успеха. Кажется, тоже имеет значение простота стратегии. Проще говоря, упрощенные планы кажутся недостаточными для сбережения денег в реальном мире: Hayhoe (2002, в Kamleitner, Hoetzl & Kirchler (2012)) и Webley & Nyhus (2001) обнаружили, что те, у кого больше долгов, используют более простые методы управления деньгами.Интересно, что формулировка и строгое выполнение стратегий управления капиталом, по-видимому, связаны с высоким уровнем добросовестности (Donnelly, Iyer & Howell, 2012), одним из пяти высших личностных факторов в литературе о личности (Costa & McCrae, 1985)

Личность

Личность, которую можно определить как полустабильный, частично унаследованный набор моделей поведения, познания и эмоций, также имеет важное значение для того, как люди занимают и тратят деньги.Ранние исследования в этой области, проведенные Шмёльдерсом (1966; в Nyhus & Webley, 2001) на репрезентативной выборке западногерманских домохозяйств, показали, что сознательные, самодисциплинированные люди экономят деньги чаще и в больших суммах, иногда примерно вдвое больше, чем более беззаботные. и легкомысленные личности. Совсем недавно Brandstätter (1996) и Brandstätter & Güth (2000) подтвердили эти выводы, широко выделив три личностных фактора, связанных со сберегательным поведением: высокий уровень интроверсии, низкий уровень невротизма и высокий уровень сознательности.

Однако, еще раз, эти открытия не следует рассматривать как исчерпывающую часть очень сложного явления. Nyhus & Webley (2001) сообщают, что в своем исследовании высокий уровень экстраверсии (измеренный обратно пропорционально интроверсии, приведенной выше, как часть биполярной шкалы), и невротизм (измеренный обратно пропорционально эмоциональной стабильности, приведенной выше) были связаны с более высоким уровнем заимствования и более низким уровнем заимствования. уровни экономии. Однако, вопреки обоим предыдущим выводам и самым сильным априорным ожиданиям авторов, сознательность не могла существенно предсказать поведение сбережений или заимствований.Авторы указывают, что это может быть связано с тем, что для участия в панели домохозяйства должны были участвовать в Обследовании сбережений центра (CSS) как минимум в течение двух лет. По мнению авторов, членство в такой группе будет испытывать дифференцированный отток, то есть, естественно, менее сознательные домохозяйства отделятся, оставив нерепрезентативную, сознательно искаженную когорту, из которой можно будет отобрать участников. Таким образом, они указывают на то, что различия между домашними хозяйствами могут быть скорее степенью, чем видом.

Оптимизм

Оптимизм, определяемый просто как уверенная вера в позитивное будущее, кажется, имеет прочную связь с привычками заимствования. Браун, Гарино, Тейлор и Уитли Прайс (2005) демонстрируют, что оптимизм по поводу будущего финансового положения положительно влияет как на количество, так и на рост долга как на индивидуальном, так и на уровне домашних хозяйств. Оптимистам нужно быть не просто уверенными в будущем финансовом положении, но и о дополнительных заботах, таких как здравоохранение, безопасность работы и другие жизненные события (Weinstein, 1980), которые влияют на способность выплачивать долг в силу своих потенциальных финансовых затрат.Кроме того, исследование Norvilitis et al. (2006) показало, что в случае возникновения задолженности эти люди считают, что для выплаты этого долга потребуется меньше времени, чем их менее оптимистичные коллеги.

Локус контроля

Впервые представленный Джулианом Роттером в 1966 году, Locus of Control или LOC просто относится к преобладающим убеждениям, которые каждый человек несет с собой относительно того, контролируется ли их жизнь изнутри (внутренний локус контроля) или извне (внешний локус контроля).Привычки заимствования и многие другие связанные с ними вспомогательные формы поведения, по-видимому, различаются по их LOC. Токунага (1993), например, обнаружил, что те, кто имел больше долгов и неуспешно использовали кредиты, с большей вероятностью имели внешний локус контроля и получали более низкие баллы в показателях самоэффективности, подтверждая другие исследования в этой области (Davies & Lea, 1995). ; О’Гуинн и Фабер, 1989). Эти результаты не являются чем-то удивительным, если связать внешний локус контроля с другими психологическими факторами, такими как низкая самооценка (Gurol & Atsan, 2006), самооценка (Judge & Bono, 2001) и импульсивность (O’Guinn). И Фабер, 1989).

Однако поддержка внешнего аккредитива и задолженности не единодушна. В качестве иллюстрации этого утверждения Пинто, Мэнсфилд и Паренте (2004) не обнаружили существенной связи между самооценкой или, что более важно, локусом контроля с расходами по кредитной карте. Тем не менее, они предлагают объяснение своим выводам, заявляя, что они выбрали свою популяцию из студентов колледжей, которые, как правило, имеют уровень самооценки выше среднего и внутренний локус контроля (Pascarella & Terzini, 1991, в Palan et al., 2011), тем самым подразумевая, что различия между группами условий были различиями по степени, а не по характеру.

Признание кредитных компонентов

В целом, литература предполагает, что люди когнитивно ограничены при принятии решений о заимствовании и последствиях, проблема, которая усугубляется, когда люди берут несколько займов, каждый из которых сложен и различается по своему усмотрению. Kamleitner, Hoetzl et al. (2012) предполагают, что потребителей больше всего волнуют самые непосредственные и важные аспекты потенциального кредита, такие как ежемесячная сумма погашения и срок кредита, а общие затраты и процентные ставки являются второстепенными проблемами.Herrmann & Wrickle (1998) далее обнаружили, что в исследовании немецких автокредитов потенциальные заемщики изо всех сил пытались понять и интегрировать компромиссы между первоначальными платежами, выплатами и общей продолжительностью кредита. Эта сложность (Kahn & Baron, 1995) и стресс (Leith & Baumeister, 1996) заставляют людей оттачивать несколько ключевых характерных черт в попытке разобраться в том, с чем они сталкиваются.

Другие когнитивные причуды включают в себя то, что люди кажутся линеаризованными и, таким образом, недооценивают функции, содержащие экспоненциальные термины, например, в рассрочку, при их интуитивной оценке (Stango & Zinman, 2006; 2009).Таким образом, домохозяйства, демонстрирующие большее отклонение от экспоненциального роста, похоже, больше занимают и меньше сберегают (Stango & Zinman, 2009).

Предостережения и выводы: кредитные карты и ипотека

Следует отметить, что люди по-разному относятся к разным видам ссуд, поскольку разные ссуды связаны с разными препятствиями (скажем, с разницей между получением кредитной карты и получением жилищной ссуды). Таким образом, они также связаны с различными видами рисков, наград и ловушек.Как отмечают Салливан, Уоррен и Вестбрук (2000, in Wang, Cheng & Wang, 2008), ипотечные жилищные ссуды требуют гораздо большего обдумывания и планирования и имеют гораздо более высокий риск долгосрочной неспособности выплатить большие суммы долга. Это контрастирует с задолженностью по кредитной карте, которая, хотя и содержит возможность накопления больших сумм долга, представляет собой менее спланированное, потенциально более импульсивное поведение.

Одно интересное исследование, посвященное именно жилищной ипотечной ссуде, было проведено Wang, Chen & Wang (2008).Они обнаружили, что внешний локус контроля был связан с более низкими коэффициентами ссуды, стоимостью домов и более короткими сроками ссуд. Те, у кого был внешний LOC, из-за повышенного чувства пессимизма и отсутствия контроля были менее склонны рассматривать возможность использования жилищной ипотечной ссуды, поскольку они были крайне не уверены в своей способности выплатить такую ​​сумму, поскольку они чувствовали себя менее уверенными в самих себя и их способности формировать будущее (Fournier & Jeanrie, 1999). Напротив, те, у кого был внутренний локус контроля, были более склонны брать на себя более крупные, рассчитанные риски, такие как жилищные ипотечные ссуды, поскольку они были оптимистичны и уверены в своей способности контролировать свою жизнь и, следовательно, свое окружение, но они также были менее склонны к импульсивным действиям. потратить с помощью кредитной карты.

Это должно служить интересной иллюстрацией того, как изменение типа ссуды взаимодействует с одними и теми же психологическими структурами и атрибутами, приводя к совершенно разным результатам и поведению. Таким образом, то, что здесь описано, следует воспринимать с осторожностью, как краткий, но ни в коем случае не окончательный обзор текущей литературы, касающейся поведения заимствования.

---

Список литературы

1. — Brandstätter & Güth, 1998: психологический подход к индивидуальным различиям в интертемпоральных моделях потребления
2. — Brandstätter, 1996, в Donnelly, Iyer & Howell (2012)
3. — Браун, Гарино, Тейлор и Уитли Прайс, 2005: Долг и финансовые ожидания: анализ на уровне отдельных лиц и домохозяйств
4. — Бриниг и Бакли, 1998: Загадка банкротства
5. — Кэмпбелл и Коко, 2003: Управление семейными рисками и оптимальный выбор ипотеки
6. — D’Orlando & Sanfillippo, 2007: Управление семейными рисками и оптимальный выбор ипотеки
7. — Дэвис и Ли, 1995: Отношение студентов к студенческому долгу
8. — Dittmar & Dury, 2000: Самовосприятие — оно в сумке? Качественное сравнение «обычных» и «избыточных» потребителей
9. — Доннелли, Айер и Хауэлл, 2012: Большая пятерка личностных качеств, материальных ценностей и финансового благополучия самоанализирующих менеджеров по управлению деньгами
10. — Fournier & Jeanrie, 1999: Проверка пятиуровневого локуса контрольной шкалы
11. — Green & Wacher, 2005: Американская ипотека в историческом и международном контексте
    
12. — Hayhoe, 2002, в Kamleitner, Hoetzl & Kirchler (2012)
13. — Herrmann & Wrickle, 1998: Оценка многомерных цен
14. — Atlas, Johnson & Payne 2017: временные предпочтения и выбор ипотеки
    
15. — Кан и Барон, 1995: Исследовательское исследование правил выбора, благоприятствующих принятию решений с высокими ставками
16. — Kamleitner, Hoetzl & Kirscher, 2012: Использование кредита: психологические перспективы многогранного явления.
17. — Камлейтнер, Хорнунг и Кирхлер, 2011: Чрезмерная задолженность и взаимодействие фактического и ментального управления капиталом: исследование интервью
18. — Кассам, Гилберт, Бостон и Уилсон, 2008: Ангедония будущего и дисконтирование времени
19. — Ли, Уэбли и Левин 1993: Экономическая психология потребительского долга.
20. — Leith & Baumeister, 1996: Почему плохое настроение усиливает саморазрушительное поведение? Эмоции, риск и саморегуляция.
21. — Ливингстон и Лант, 1992: Прогнозирование личного долга и выплаты долга: Психологические, социальные и экономические детерминанты
22. — Nofsinger, 2012: Поведение домохозяйств и циклы подъема / спада
23. — Norum, 2008: Роль предпочтения времени и использования кредитной карты в компульсивном покупательском поведении
24. — Norvilitis, Мервин, Осберг и Камас, 2006: Факторы личности, отношение к деньгам, финансовые знания и задолженность по кредитной карте у студентов колледжей
25. — Nyhus & Webley, 2001: Роль личности в поведении домашних хозяйств в отношении сбережений и займов
26. — О’Гинн и Фабер, 1989: Компульсивные покупки: феноменологическое исследование
27. — Палан, Морроу, Трапп и Блэкберн, 2011: Компульсивное покупательское поведение у студентов колледжей: посредническая роль злоупотребления кредитной картой
28. — Паскарелла и Терзини, 1991: Как колледж влияет на студентов: выводы и выводы, полученные в результате двадцатилетних исследований.
29. — Пинто, Мэнсфилд и Паренте, 2004: Связь кредитного отношения и долга с самооценкой и локусом контроля у потребителей студенческого возраста.
30. — Робертс и Джонс, 2000: Навязчивые покупки и рискованное поведение среди подростков.
31. — Роттер, 1966: Обобщенные ожидания для внутреннего и внешнего контроля подкрепления.
32. — Шмёльдерс, 1966, в Nyus & Webley, 2001
33. — Станго и Зинман, 2006: Нечеткая математика и красные чернила: смещение выплат / процентов, межвременной выбор и накопление богатства
34. — Станго и Зинман, 2009: Предвзятое отношение к экспоненциальному росту и финансирование домохозяйств
35. — Салливан, Уоррен и Уэстбрук, 2000, в Wang, Cheng & Wang (2008)
36. — Токунага, 1993: Использование и злоупотребление потребительским кредитом: Применение психологической теории и исследований
37. — Ван, Чен и Ван, 2008: Локус контроля и поведение по жилищным ипотечным кредитам.
38. — Webley & Nyhus, 2001: Жизненный цикл и пути решения проблемных долгов.
39. — Webley & Nyhus, 2008: Межвременной выбор и самоконтроль: сбережения и заимствования.
40. — Вайнштейн, 1980: Нереалистичный оптимизм в отношении будущих жизненных событий

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы обсудить ваши финансовые потребности.

Хотите, чтобы вам позвонил один из наших специалистов?

Заказать обратный звонок

Заявление об отказе от ответственности: Содержание этой статьи носит общий характер и представлено в информационных целях.Он не предназначен для использования в качестве финансового совета, общего или личного, и не подразумевает каких-либо рекомендаций или мнения о финансовом продукте. Он не принимает во внимание вашу личную ситуацию и может не иметь отношения к обстоятельствам. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, подумайте о своих конкретных обстоятельствах и обратитесь за профессиональным советом.

---

Погашение долга

Несмотря на то, что она выросла в бедности, студентка психолога-психолога Карен * никогда не особо беспокоилась о деньгах до этого года.Теперь вид кредитной карты или счета за обучение может вызвать у нее холодный пот, и она затаивает дыхание каждый раз, когда кассир проводит по ее кредитной карте, опасаясь, что она будет отклонена.

«Я беру максимальную сумму ссуды и все еще работаю на двух работах, чтобы покрыть счета», — говорит Карен. Ее задолженность по кредитной карте в результате семестра, проведенного за границей во время учебы в бакалавриате, не помогает. «Я чувствую стыд и беспокойство каждый раз, когда думаю о деньгах».

Финансовые опасения Карен слишком хорошо знакомы аспирантам-психологам.Последний опрос выпускников докторантуры, проведенный АПА в 2011 году, показал, что более двух третей всех студентов брали ссуды во время учебы, при этом средняя сумма долга варьировалась от 30 000 долларов для докторантов психологических исследований до 80 000 долларов для студентов медицинских специальностей. Студенты PsyD выпускаются со средним долгом в 120 000 долларов. Эти суммы существенно увеличились за последние 15 лет; в 1997 году студенты-медики получили высшее образование со средней задолженностью в размере 40 000 долларов, а студенты-исследователи — около 20 000 долларов.

Аспиранты-психологи не одиноки на вершине своих долгов — это тенденция для студентов в целом, согласно отчету, опубликованному в октябре Институтом доступа к колледжам и успехом, некоммерческой исследовательской и правозащитной группой. Студенты колледжей, получившие степень бакалавра в 2011 году, покинули школу с самой большой средней задолженностью студентов в истории — 26 600 долларов, что на 5 процентов больше, чем 25 250 долларов в 2010 году.

Хотя долг становится все более распространенным явлением, многие аспиранты чувствуют себя изолированными из-за стыда оказаться в минусе, и это удерживает их от честного разговора о нем.Многие студенты говорят, что предпочитают «просто не думать об этом», потому что добавление денежного стресса к их академическому стрессу непосильно. Хотя это вполне объяснимая реакция, исследования показывают, что сокрытие долгов может быть связано с неправильным принятием финансовых решений и проблемами психического здоровья. Финансовые эксперты и психологи-новички, которые преодолели свою борьбу с долгами, говорят, что студентам необходимо осознать взятый на себя долг и рекламировать преимущества более ясного взгляда на вещи.

«Многие психологи в какой-то момент своей карьеры начинают заниматься бизнесом, поэтому нам действительно нужно бороться со склонностью отрицать деньги», — говорит финансовый психолог Брэд Клонц, психолог, автор книги 2009 года «Разум важнее денег». . » «Нам нужно выходить из школы уже готовыми, чтобы позаботиться о себе в финансовом отношении».

Психология долга

Согласно исследованию, проведенному в мае 2012 г. в Training and Education in Professional Psychology (PDF, 106 КБ), почти 64 процента аспирантов-психологов сообщают, что беспокойство по поводу финансов и долгов мешает их оптимальному функционированию.Исследование, включавшее опрос 438 студентов, обучающихся по программам магистратуры по психологии, показало, что проблемы с деньгами занимают второе место среди факторов стресса студентов, уступая только академическим обязанностям. Стыд / вина и отрицание проблем также вошли в список.

Эти проблемы с деньгами не заканчиваются, когда у вас есть докторская степень, а в некоторых случаях они могут усугубиться. Например, психолог в начале своей карьеры Дарин Арсено, доктор философии, взял студенческие ссуды на сумму более 170 000 долларов, получив две степени магистра и докторскую степень в области клинической психологии в Международном университете Alliant.«Я автоматически делаю крупные платежи каждый месяц, мои ссуды консолидированы, но я все равно буду платить, пока не умру», — говорит Арсено. «Раз в год я действительно смотрю на свой долг и то, что я выплатил, и сколько из них идет на проценты, и все это немного удручает».

Одна из причин, по которой студенты-психологи могут столкнуться с финансовыми проблемами, заключается в том, что деньги часто считаются запретной темой в профессии психолога, говорится в исследовании, проведенном Клонцем и опубликованном в ноябрьском выпуске журнала The Journal of Financial Planning за 2012 год.Клонц использовал профессиональную рассылку, а также социальные сети, чтобы опросить 422 специалистов по финансовому планированию, тренеров, поставщиков психиатрических услуг и общественности об их убеждениях и поведении в отношении денег. Он обнаружил, что специалисты по психическому здоровью склонны полагать, что деньги развращают людей и что их нельзя иметь больше, чем нужно.

«Эти убеждения зарождаются в аспирантуре, где есть ощущение, что, как психологи, мы здесь, чтобы помогать людям, и если вы хотите зарабатывать деньги, вы занимаетесь неправильной профессией», — говорит Клонц.«Таким образом, для многих стажеров и аспирантов становится действительно сложно перейти от раздачи терапии бесплатно, что вы делаете как аспирант, к взиманию платы за нее».

Эти типы убеждений могут подтолкнуть аспирантов-психологов и других поставщиков психиатрических услуг к «финансовому отказу», что часто проявляется в таких действиях, как невыполнение бюджета, отказ от открытия банковских выписок и, как правило, невнимание к деньгам, говорит он. Но такое отношение может вызвать у студентов еще больше проблем — как в финансовом, так и в эмоциональном плане, согласно двум исследованиям, проведенным Джоном Гатергудом, доктором философии, профессором экономики Ноттингемского университета.При обследовании более 3000 домашних хозяйств в Соединенном Королевстве Гэтергуд обнаружил, что непонимание долга и финансовая неграмотность привели к накоплению еще большего долга из-за неправильного принятия финансовых решений ( Journal of Economic Psychology , июнь 2012 г.). В отдельном опросе 10 000 человек в Соединенном Королевстве, Gathergood обнаружил, что те, кто изо всех сил пытается выплатить свои ссуды, более чем в два раза чаще сталкиваются с множеством проблем психического здоровья, включая депрессию и сильную тревогу ( The Economic Journal , стр. Сентябрь 2012 г.).Тем не менее, в тех частях страны, где банкротство и возвращение во владение более распространены, влияние долга на психическое здоровье людей уменьшается из-за социальных норм, говорит Гэтергуд.

«Социальная стигма и психологические эффекты снижаются, потому что люди получают больше поддержки от друзей, которые находятся в том же сценарии», — говорит он.

Итак, хотя студенты могут утешаться тем фактом, что многие из их сверстников несут одинаковое финансовое бремя, это не поможет им выплачивать студенческие ссуды после окончания учебы.Просто спросите клинического психолога Андреа Брэдфорд, доктора философии, которая работает на факультете в большом академическом медицинском центре. Несмотря на то, что на протяжении всего обучения она занималась исследовательской карьерой, Брэдфорд говорит, что она выбрала более клинически ориентированную должность для обеспечения стабильности дохода и помощи в погашении задолженности по студенческой ссуде.

Будучи студенткой колледжа в первом поколении, не имеющей четких представлений о том, как платить за высшее образование, Брэдфорд говорит, что во время учебы в аспирантуре в определенное время носила шоры.«Мне жаль, что у меня не было другого выбора при оплате обучения», — говорит она. Она признает, что, хотя часть ее долга неизбежна, она должна больше, чем могла бы, если бы лучше прогнозировала свои финансовые потребности и придерживалась строгого бюджета.

Взять под контроль

Однако растущее бремя задолженности по студенческим ссудам — ​​не просто личная ошибка. Во многих отношениях вся система построена на поощрении студентов брать на себя огромные долги.Психолог на первых этапах карьеры Тара Полсон, PsyD, говорит, что каждый год, когда она приходила повторно заполнять документы на получение студенческой ссуды, офис финансовой помощи ее школы напоминал ей, что образование, а не деньги, является самым важным.

«В то время я согласилась и просто думала, что ссуды окупятся сами собой», — вспоминает она.

Кроме того, многие колледжи отказались от денежной экономики в кампусе, что часто может привести к перерасходу средств, — говорит Террелл Хейс, доктор философии, профессор социологии в Университете Хай-Пойнт, изучавший стигму долга.

«Все оплачивается студенческой дебетовой картой, так что у вас есть студенты, которые тратят деньги налево и направо на вещи в книжном магазине или в кафе, и они действительно понятия не имеют, сколько денег они тратят», — говорит Хейс.

Что студенты могут сделать, чтобы справиться с психологическим бременем долга, а не только с финансовым? «Во-первых, расскажите об этом семье, друзьям и близким людям», — говорит Полсон. Это может заставить вас сесть, прекратить игру в отрицание и составить план выплаты.

Если вы все еще учитесь в школе, также неплохо в начале каждого семестра спрашивать себя, сколько денег вам действительно нужно, — говорит Брэдфорд. «Легко просто поставить галочку в своих документах на студенческую ссуду и получать полную сумму каждый семестр, но я бы хотела, чтобы мои запросы были немного более осмотрительными», — говорит она.

Polson также рекомендует учащимся узнать у консультанта своей школы по финансовой помощи, сколько будут выплачиваться ежемесячные выплаты по студенческой ссуде после окончания учебы.Данные, собранные в 2009 году Центром исследований трудовых ресурсов APA, показывают, что средняя годовая начальная заработная плата при полной занятости для доктора психологии колеблется от 40 000 до 70 000 долларов. Если возможна работа на государственной службе на полный рабочий день, узнайте больше о программах федерального правительства по выплате / прощению ссуды на государственную службу, в которых заемщики, работающие на полную ставку у определенных работодателей государственной службы, могут иметь право на прощение ссуды после того, как они получат совершил 120 выплат.

«Очень важно планировать наперед и начинать производить платежи как можно раньше, а не ждать, чтобы подумать об этом до истечения шестимесячного льготного периода», — говорит Полсон, который через год после 10-летнего прощения ссуды Программа, которая, как она надеется, поможет ей выплатить задолженность по студенческому кредиту в размере 141 000 долларов.

Студентам и психологам, начинающим карьеру, также полезно знать, какие у них есть варианты на случай, если они в конечном итоге направятся к невыполнению своих обязательств по студенческим ссудам. В сентябре Бюро финансовой защиты потребителей представило онлайн-инструмент для помощи в погашении студенческих ссуд.

Студенты также могут обратиться к сертифицированным специалистам по финансовому планированию, если им нужна дополнительная финансовая помощь, — говорит Клонц. По его словам, при оценке потенциальных плановиков спросите их, как им платят.Если они упоминают комиссию или используют термин «платный», вы можете обнаружить, что будет некоторое давление, чтобы покупать у них вещи. По его словам, планировщики, занимающиеся только оплатой, или те, кто взимает почасовую плату за свое время, с большей вероятностью дадут более объективные советы.

Наиболее важно, однако, что студенты должны реалистично относиться к тому факту, что задолженность по студенческой ссуде, вероятно, будет с ними в течение длительного времени, говорит Полсон.

«Это не просто так. Ты собираешься закончить школу, и ты собираешься пройти через эту сцену, чтобы забрать свой диплом, и шагнуть прямо к кирпичной стене долга по студенческим ссудам.«

* Имя изменено в целях защиты конфиденциальности учащегося.

Эми Новотни — писательница из Чикаго.

Психология займов и денег

Могут ли деньги сделать нас счастливыми? Есть много людей, у которых было много денег, но они несчастны. Но любой, у кого нет денег — или испытывает какие-либо трудности с этим, — знает, что отсутствие денег может сделать жизнь очень неудобной.

Итак, где же деньги с точки зрения общего счастья и можем ли мы достичь финансового благополучия?

Психология и деньги

Мы все индивидуальны и поэтому распоряжаемся деньгами по-разному.Некоторые из нас обращаются к кредиторам, другие — нет. Но некоторые общие темы все же возникают, и есть определенные типы личности, которые дают полезные сведения о том, как мы, люди, рассматриваем деньги.

Многие из нас, например, считают отложенное удовлетворение трудным, даже если оно может привести к лучшим результатам в долгосрочной перспективе.

В 1960-х годах был тест, известный как Стэнфордский эксперимент с зефиром, который давал детям выбор: немедленно съесть зефир или подождать и получить два в качестве награды за отсрочку их удовлетворения.

Что было интересно, так это то, что те дети, которые могли подождать, показали в последующих исследованиях, что их жизненные результаты были лучше. Как бы то ни было, ждать сложно, не в последнюю очередь потому, что в эпоху, в которой мы живем сейчас, практически все доступно мгновенно. Расходы бьют по зонам удовольствия нашего мозга, а экономия — нет.

Различные финансовые лица

Накопители — это сберегатели, которые боятся упустить деньги, которые они накопили.Ему или ей, вероятно, было бы выгодно использовать часть этих денег для инвестиций, которые вполне могли бы принести больше.

Социальные спонсоры ценностей — это те, кто порождает теплые и туманные чувства, когда тратит деньги. Совет будет заключаться в том, чтобы перестать тратить импульсивно и отслеживать любые долги.

Разбрызгиватели денег используют свои деньги, чтобы побудить других думать о них более высокого уровня. Cash Splashers выиграет от выбора альтернативных способов достижения удовлетворенности.

Страусы избегают счетов, отказываются говорить о долгах и просто хотят, чтобы все это исчезло.Хороший совет — признать факты и стать организованными.

Финансовое благополучие

Каким бы финансовым типом ни был человек, существует множество способов определить его финансовое благополучие.

Некоторые люди, например, сосредотачиваются на низкой задолженности и высокой чистой стоимости как на идеальном сочетании факторов для ее достижения.

В США Бюро финансовой защиты потребителей определяет финансовое благополучие как состояние, в котором «человек может полностью выполнять текущие и текущие финансовые обязательства», а также чувствовать себя в безопасности в своем финансовом будущем и иметь возможность делать выбор, позволяющий жить нормальной жизнью. наслаждались.

Какими бы тонкими ни были различия в оценке финансового благополучия с точки зрения денег, сбережений, займов, финансов в целом, все сводится к способности распоряжаться имеющимися деньгами, чтобы наслаждаться своей жизнью, и не слишком беспокоиться о том, что у них не хватает денег. Это.

Большинство целей финансового благополучия людей сводятся к:

• Возможность справиться с любым жизненным событием, которое приведет к финансовому шоку

• Контроль бюджета и финансов на ежедневной, еженедельной или ежемесячной основе

• Обладание определенной финансовой свободой делать выбор

• Постановка финансовых целей и движение к ним

Сделать шаги в направлении финансового благополучия:

Начать экономить.Среднестатистический британец изо всех сил пытается сэкономить даже 4,6% своего дохода.

Измените свое мышление. Начни воспринимать экономию как подарок самому себе.

Проверьте свою учетную запись, чтобы убедиться, что вам нужно тратить то, что вы тратите.